anuităților 1
Mai devreme sau mai târziu, toată lumea este nevoie de achiziții pe scară largă, care sunt dificil să plătească o sumă forfetară. Dar, pentru orice scopuri care nu aranja împrumut, trebuie să ia în considerare toate opțiunile posibile, termenii și condițiile înainte de a comite în sine. În primul rând ce ar trebui să ia în considerare este rata dobânzii și procedura de plată a sumei datorate. Este posibil să Stingere devreme. anuităților, sau sistemul de decontare diferențial ce să aleagă, cum să decidă?
Rata dobânzii este, fără îndoială, importantă. Dimensiunea sa, termenul de împrumut și suma creditului depinde de cantitatea de supraplății pe împrumut. Dar, la fel de important să se apropie în mod corect selectarea ordinii de rambursare a datoriei. Anuitate sau program diferențiate alege această problemă trebuie să fie abordată în mod serios. Astăzi, cunoscut pe scară largă anuităților.
Cele mai multe bănci oferă credite în cadrul unui astfel de sistem, care nu este surprinzător. Abordarea anuitate nu numai convenabil și mai ușor de înțeles de cele mai multe debitorilor, dar, de asemenea, benefic pentru banca.
Stabil, confortabil, dar nu întotdeauna profitabile
anuităților implică o sumă fixă de plată lunară, constând din suma principalului și a dobânzilor. Pe întreaga durată a creditului, suma de plată rămâne aceeași. La etapa inițială de maturitate, de cele mai multe plăți lunare este de interes, cea mai mică sumă a împrumutului. Treptat, dobânda de primit este redusă și o mai bună amortizare începe principal, așa-numitul „împrumut al organismului.“ Atunci când calculele anuitate, banca poate oferi debitorului cu o rambursare mediu mai confortabil. Mai ales cele caracterizate prin plăți ipotecare.
Din moment ce un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, alegerea de plată lunară este la fel de importantă ca și rata dobânzii. Cel mai adesea, băncile au sistemul de decontare anuității prioritate aceasta.
rambursare a creditului metoda plăților anuitate este deosebit de important pentru familiile tinere sau oameni din clasa de mijloc, cu un venit stabil. Deoarece schema de anuitate presupune o distribuție uniformă a valorii datoriei totale pentru întreaga perioadă de împrumut, în detrimentul dimensiunii de plată lunare devine mai acceptabil, nu a lovit pe portofel.
Următoarele sunt principalele avantaje ale anuități:
- Suma de plată nu se modifică pe întreaga durată a împrumutului, care vă permite să-și planifice bugetul pentru anii următori;
- Sistemul de plăți anuitate elimină necesitatea de a de la începutul fiecărei perioade de plată pentru a clarifica suma de plată a băncii;
- Din cauza inflației și devalorizare a rublei, mărimea plăților în timp va deveni mai puțin împovărătoare pentru bugetul debitorului;
- Schema prevede anuităților rambursarea anticipată a împrumutului. Astfel, el taxă lunară rămâne neschimbată, iar termenul de împrumut este redusă;
- În primul rând se obturare la sută, astfel încât debitorul poate obține deduceri fiscale maxime și să le utilizeze, fie pe acoperirea parțială anticipată a obligațiilor sale sau în alte scopuri;
- Împrumut cu sistem de plată anuitate vă permite să luați o cantitate mare de condiții mai confortabile, fără a aduce atingere debitorului în nevoile obișnuite;
- Schema este potrivit pentru debitori cu un buget limitat, deoarece presupune o distribuție uniformă a datoriei pentru întreaga durată de împrumut.
Când salvați o prioritate
Dar, după cum știți, există o alternativă la plățile anuitate, așa-numitul sistem de plată diferențiată. Aceasta implică o schimbare gradată a cantității de jos de plată lunară. Plățile, de asemenea, constau în principal și dobânda acumulată pe ea, la fel ca în cazul plății anuitate. Dar, în structura plăților diferențiate, valoarea creditului se repartizează în părți egale pentru întreaga perioadă de împrumut, și se percepe dobanda pe soldul principalului, care nu prevede plăți anuitate.
Aceasta este, în primul rând este rambursarea principalului, a dobânzii, respectiv, și în mod sistematic, de la o lună la alta, recalculate în jos. Acest sistem de calcul este cu siguranță mai avantajoasă pentru debitor, iar banca este mai puțin preferată.
De regulă, procedura de împrumut de către bancă privind calendarul diferențiat sugerează o cerințe mai stricte pentru debitor. Acest lucru se aplică în principal la nivelul minim al venitului, a susținut atunci când se aplică pentru un împrumut.
Acest lucru se datorează faptului că primele luni ale debitorului pentru a merge la cea mai dificilă parte a sarcinii de împrumut. Primele plăți în conformitate cu calendarul diferențiat va fi cel mai mare pentru întreaga perioadă a împrumutului, spre deosebire de anuitate. Prin urmare, este important să avem o idee realistă a capacității lor. Cu un nivel bun de venit posibila rambursare anticipată a împrumutului, care este cel mai bine efectuată în perioada de creditare inițială.
O astfel de metodă de a plăti băncii, merită cu siguranță o atenție, cel puțin din motive evidente de economie. Dar să plătească pentru un astfel de sistem, trebuie să fie absolut siguri de capacitatea lor de a plăti. La urma urmei, există un risc real nu trage primele plăți. Mai mult, cu privire la beneficiile plăților diferențiate:
- Principalul avantaj al sistemului de plată diferențiată este o reducere semnificativă a procentului supraplății a băncii, ca urmare a reducerii planificate a mărimii taxei de bază;
- Cu această abordare, călire prematură devine mai transparentă. După împrumutul este rambursat la intervale regulate, astfel încât, în orice moment dat nu va fi dificil să se calculeze restul și se adaugă pe ea valoarea dobânzii percepută pentru zilele care au trecut de la ultima plată;
- Schema de plată diferențiată permite dispariția timpurie a reduce în mod semnificativ nu numai suma tuturor plăților lunare ulterioare, dar, de asemenea, termenul de împrumut, care este de două ori mai frumos.
O evaluare obiectivă a situației
Desigur, anuitate și plăți diferențiate au argumente pro și contra. Atunci când alegeți o opțiune potrivită, trebuie să ia în considerare capacitățile individuale ale debitorului. În aceste cazuri, atunci când este vorba de împrumuturi pe termen scurt, acestea nu sunt mult diferite. Dar, dacă aveți de gând pentru a proiecta un împrumut pe termen lung și economiile de interes este o prioritate, programul va fi diferențiate, mai degrabă decât plățile anuitate. Poate că aceasta este principala diferență de sistemul de anuitate.
Dar noi trebuie să înțelegem, de asemenea, că acest sistem este potrivit pentru persoanele cu un nivel ridicat de solvabilitate. Cu toate că, în practică, cei mai mulți debitori sunt dispuși să-l facă primele plăți, pentru un timp, de strângere centurile lor. Deoarece există o înțelegere că este dificil să fie doar prima perioadă, și alte plăți deja mai ușor, în consecință, există un stimulent puternic pentru solvabilitatea ridicată la începutul perioadei.
Dacă în confortul financiar pe primul loc și reticența de a se deda în lucrurile obișnuite în procesul de stingere a datoriei, ar trebui să acorde o atenție la principiul anuităților. Supraplată la sută, la scară pe termen lung este semnificativă, dar mai puțin vizibile într-o singură perioadă de facturare. Astfel, în primul rând, banca obligă debitorul să plătească cota de venituri - dobânzi, și numai apoi îi dă posibilitatea de a stinge treptat valoarea principalului.
Există, desigur, probabilitatea de a „Eating“ inflație datorii parțială. Și în timp, plățile lunare, care părea la început mare, nu va mai fi atât de greu lovit de buget. Au anuităților și un minus semnificativ. În primii ani ai perioadei de plată bancare de plată are loc cea mai mare parte interesul său, și doar o fracțiune din valoarea principalului.
Mulți debitori, mai degrabă lent la plata anticipată a împrumutului, nu iau în considerare acest lucru, dar în zadar. Se pare că, atunci când încercați să dispariție prematură la etapa inițială, debitorul nu va reveni numai la banca datoria principală, dar, de asemenea, să plătească cea mai mare parte dobânda la împrumut. călire timpurie un astfel de credit este mai bine să înceapă în mijlocul perioadei de facturare, atunci când raportul principalului și a dobânzii este aproximativ egală. În acest caz, o reducere parțială poate plată în exces.
Înainte de a face o alegere finală, nu va fi de prisos să-și petreacă timp și de mers pe jos prin diferite bănci să se consulte. Cere experți pentru a calcula diferite variante, pentru claritate, grafica de imprimare. Acum, site-urile de mai multe bănci puteți calcula manual programul potențial cu calculatoare speciale. Pentru a alege condiții adecvate, în măsura în care este posibil pentru a evalua în mod obiectiv toate „pro“ și „contra“. Aceste eforturi nu vor fi în zadar, și va ajuta cu siguranță să decidă.