Ce este - plutitoare - și - fix - rata dobânzii la ipotecă

Pe piata de astăzi există mai multe programe ipotecare diferite. În fiecare dintre ele există un număr de parametri, cum ar fi suma creditului. pe termen lung. rata dobânzii, dimensiunea de plată în jos. condițiile de rambursare anticipată. mărimea taxelor de împrumut, etc. Numărul total de astfel de parametri pot fi mai mult de cincizeci. Dar nu toți au aceeași valoare. Împrumutat în sine nu este întotdeauna ușor să dau seama ce fel de program de împrumut pentru a alege: „fix“ rata dobânzii sau „plutitoare“. Răspunsul la întrebarea, ce este diferențele dintre ele, și să încerce să dea avocatul Anton Lebedev.

Rata dobânzii fixă ​​- este sistemul de interes, în cazul în care pentru întreaga perioadă de împrumut plățile de împrumut sunt calculate pe baza aceluiași procent pentru utilizarea din suma creditului.

Rata dobânzii flotantă - este sistemul de interes, care este „atașat“ la orice indice de piață.

LIBOR (London Interbank Offered Rate, sau Londra Interbank Offered Rate) pentru creditele în valută străină și MosPrime (- Moscova Prime Rate oferit MosPrime Rate) - pentru rublă: pentru a face împrumuturi de pe piața românească doi indici sunt utilizate cel mai frecvent.

O mare parte a creditelor ipotecare în Occident a emis o rată variabilă. Instituțiile de credit, temându-se de faliment clienților săi cu o creștere bruscă a indicilor de piață, să stabilească în mod independent, o linie dincolo de care nu vor ridica ratele în nici un caz.

Rata dobânzii flotantă pe un credit ipotecar este de obicei compus din două părți: o rată fixă ​​a dobânzii (dobânda de bază) și indice de plutitoare, care, în adăugarea acestor două valori vor face rata finală a dobânzii flotantă. În cazul în care indicele merge în sus, atunci procentul total va crește, iar debitorul va trebui să plătească mai mult pentru un astfel de credit ipotecar. Dacă valoarea indicelui scade, împrumutatul poate salva pe plăți.

LIBOR - este recunoscut la nivel mondial ca valoare indicator al resurselor financiare. Pentru aceasta rata de cele mai mari bănci din lume sunt gata să acorde împrumuturi altor bănci importante pe piața interbancară din Londra. Acronimul LIBOR vine de la Londra Rata Interbancare Oferta (London Interbank Offered Rate).

Rata LIBOR este cea mai comună de măsură a ratelor dobânzilor pe termen scurt la nivel mondial. LIBOR se bazează pe ratele dobânzilor de mai multe bănci de conducere. Băncile incluse în baza de calcul LIBOR, furnizează cotațiile lor între 11.00 și 11:30, ora Londrei. In jurul 12.00, publicat de așa-numitul „fixare“ - valoare fixă. LIBOR este calculat pe șapte valute principale: dolarul american, euro, lira sterlină, yenul japonez, francul elvețian, dolarul canadian și dolarul australian.

MosPrime (Moscova Prime Rate oferite) - rata indicativă a creditelor rublei (depozite) pe piața din Moscova. Această rată este formată de către Asociația Națională Valuta (ANV), pe baza ratelor de plasare a creditelor rublei (depozite), cei mai importanți participanți ai pieței monetare instituțiile financiare de primă clasă din România.

Cum „plutitoare“ rata dobânzii?

rata LIBOR poate fi stabilită la diferite perioade de la câteva zile până la 12 luni. Creditarea ipotecară este adesea folosit de 6 luni LIBOR (LIBOR 6m). De obicei, atunci când creditarea cu flotantă schimbarea ratei dobânzii de interes are loc de 2 ori pe an, și anume, fiecare 6 luni porțiune plutitoare variază în funcție de indicele de piață particular. Alte variante sunt posibile, de exemplu, la fiecare 3 până la 12 luni, indicele poate fi revizuit. Schimbarea frecventă a ratei dobânzii nu este convenabil pentru ei înșiși beneficiarii de credite, astfel încât creditorii încearcă să rămânem la ea în perioada de 6 luni. În fiecare perioadă nouă debitorul va rambursa împrumutul cu noua valoare a indicelui.

Cum „fix“ rata dobânzii?

Rata dobânzii fixă ​​poate fi schimbată numai în conformitate cu termenii acordului de împrumut sau a unui acord între părți. legea română nu prevede alte motive de modificări ale ratelor dobânzilor. Prin urmare, în cazul în care contractul de credit prevede altfel, rata dobânzii poate fi modificat numai în cazul în care debitorul a semnat un document suplimentar, să modifice termenii acordului de împrumut.

Avantaje și dezavantaje

„Plutitoare“ rata face posibil pentru a obține un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică decât situația actuală a prețurilor pe piața de credit sau de a „captura“ trend drop-down în împrumuturile de pe piață. Cu toate acestea, debitorul nu trebuie să uităm că împrumutul cu o rată de „plutitor“ are un risc de rată a dobânzii serios pentru ea, ceea ce poate duce la creșterea pentru el rata dobânzii, după schimbarea situației de pe piață.