Rata Ipoteca fixă sau variabilă, care este mai ieftin
Ipoteci pentru mulți - singura modalitate de a cumpăra propriile lor case și pentru a rezolva problema locuințelor. Există păreri diferite cu privire la oportunitatea unui astfel de împrumut pe termen lung. dezbateri tensionate asupra subiectului care ipotecare avantajoase sau chirie, calcule furnizate arată că ipotecare va trebui să plătesc suplimentar de 2-3 ori mai mult decât costul apartamentului. Da, într-adevăr, ipoteci în România este scump - nu sunt disponibile pentru toți cei care doresc să cumpere un apartament. Dar mulți sunt de acord că plata este încă mai plăcut decât chiria pentru cazarea lor. Chiar presupunând un împrumut de 20 de ani, iar suma plătită în exces pe acesta va fi prețul 2-3. În cazul în care a fost luată decizia privind achiziționarea de bunuri imobile, cu ajutorul unui credit ipotecar, este timpul pentru a înțelege diferitele programe ipotecare oferite de bănci.
Condițiile de creditare sunt diferite în mai multe moduri: dimensiunea de plată în jos, pe termen de împrumut, taxe suplimentare, necesitatea de a atrage co-debitori și garanți. Unul dintre cei mai importanți parametri ai unui credit ipotecar - rata dobânzii. Băncile oferă atât rata fixă și flotantă. Care este diferența și ce rata este mai profitabil?
Rata dobânzii fixă este stabilită la momentul semnării contractului de credit și nu se schimbă pe parcursul perioadei de creditare. Creditată știe dinainte la ce rată va fi calculată de plată lunar în primii ani de rambursare a creditului, și în 15-20 de ani, în cazul în care creditul este primit pentru o lungă perioadă de timp. Principalul avantaj al unei rate fixe - predictibilitatea, capacitatea de a planifica cu exactitate cheltuielile lor, lipsa riscului de rată a dobânzii.
Rata dobânzii flotantă are două componente: fixe și variabile. Componenta constantă a ratei dobânzii flotantă nu se schimbă în timpul perioadei de creditare. acțiune plutitoare este legată de un indicator de piață, și variază în funcție de condițiile stabilite în acordul de împrumut. De exemplu, trimestrial sau la fiecare șase luni. Care este indicatorul de piață? Există mai mulți indicatori de piață, care sunt utilizate de bănci pentru a calcula ratele variabile ale dobânzii.
De obicei, pentru creditele în ruble rata dobânzii flotantă se calculează pe baza Mosprime.
Mosprime - rata independentă indicativă, calculată de către Asociația Națională valuta în baza ratelor de credite rublei la bănci majore. Aflați mai dinamica actuală stavkuMosprime și ratele pot fi la site-ul Asociației Naționale de schimb valutar. În formarea Mosprime au implicat cel puțin opt bănci de primă clasă. Rata MosPrime se calculează pe baza ratelor declarate ale unor importante bănci de distribuție peste noapte (timp de noapte), una, două săptămâni; unul, doi, trei și șase luni. Ca o regulă, rata flotantă la creditele ipotecare în băncile din România se calculează pe baza valorii Mosprime timp de trei sau șase luni. Acest lucru înseamnă că, componenta plutitoare a împrumutului va fi schimbat la fiecare trei luni sau o dată la șase luni.
Astfel, formula de calcul a ratelor dobânzilor flotante este după cum urmează:
Rata flotantă = 3,5% + Mosprime3M, în care
3,5% - componenta constantă a ratei dobânzii stabilită de banca, este prevăzută în contractul de împrumut;
Mosprime3M - componentă a ratei dobânzii calculată în funcție de indicatorul de piață Mosprime timp de 3 luni, variind.
Este posibil să se prevadă znachenieMosprime?
Modificările de Mosprime3M
Care este încă un indicator de piață poate fi legată rata dobânzii flotantă pe ipotecă?
Alți indicatori comuni includ:
LIBOR - recunoscut la nivel mondial ca un indicator de piață, stabilit Asociația Bancherilor Britanici pe baza datelor din cele mai mari bănci. LIBOR este stabilit în mai multe valute pentru termeni diferiți. Rublele din Romania LIBOR nu este instalat. În România, LIBOR este utilizat pentru creditele în valută străină.
EURIBOR - rata medie ponderată a dobânzii la creditele interbancare acordate în euro.
Baza pentru LIBOR și EURIBOR rate similare cu Mosprime de calcul. În România, rata flotantă cu valoarea indicatorilor, cum ar fi LIBOR și EURIBOR sunt cel mai des folosite pentru creditele corporative emise în valută străină unei importante companii romanesti. Creditele ipotecare sunt luate în principal, în ruble, atât de des pentru a calcula rata dobânzii flotantă este Mosprime.
Un alt indicator care poate fi folosit pentru a calcula rata flotantă pe un credit ipotecar este o rată de refinanțare a CBR.
Rata de refinanțare stabilită de BankomRumyniyai centrală este rata dobânzii de bază la credite instrument de reglementare. Rata de refinanțare - rata la care Banca Centrală poate acorda credite băncilor comerciale. Spre deosebire de LIBOR, EURIBOR și MOSPRIME, valorile care sunt schimbate Fluctuațiile zilnice rata de refinanțare așa cum dirijate de România Bank. În general, atunci când se calculează rata de credit ipotecar plutitoare, folosind un astfel de indicator ca o bancă centrală rata de refinanțare ratele de revizuire sunt o dată în fiecare an. Datele privind modificările ratei de refinanțare, prezentate în tabelul de mai jos, demonstrează că rata de refinanțare TsBRumyniyane expuse la astfel de fluctuații puternice ca și alți indicatori ai pieței.
Dinamica ratei de refinanțare CBR
Rata de refinanțare a Băncii Centrale
Avantajele și dezavantajele de rate variabile ipotecare
Rata dobânzii flotantă este de obicei mai mică decât fixată la momentul plății împrumutului. Prin urmare, debitorul alege o rată variabilă, se poate salva în mod semnificativ de interes. Cu toate acestea, principalul dezavantaj al ratei variabile - incertitudinea în planificarea plăților pentru perioada de creditare pe termen lung. Rată variabilă este perfect pentru cei care sunt încrezători în câștigurile lor și intenționează să ramburseze împrumutul înainte de termen, în primii ani de creditare. Unele bănci oferă o rată fixă pentru primii câțiva ani de împrumut, de obicei, timp de trei până la cinci ani, apoi ca o rată variabilă este calculată. În cazul în care debitorul are încrederea că el va fi capabil să ramburseze împrumutul înainte de termen, de exemplu, luând în considerare vânzarea proprietății existente sau a altor active, are sens să profite de această ofertă, o rată a dobânzii fixă pe un program de credit ipotecar va fi mai mică cu o medie de 1-2% decât cel standard program cu o rată fixă pe toată perioada creditului. În plus, băncile stabilește un prag dincolo de care rata nu poate crește chiar dacă valoarea indicatorului va crește în mod substanțial. Limitarea media este de 20%, ceea ce nu este suficient, având în vedere că valoarea creditului ipotecar este semnificativă.
În general, utilizarea ratelor variabile ale dobânzii la creditele ipotecare în România nu este încă larg răspândită. Din cauza incertitudinii ridicate în economie și incapacitatea de a anticipa schimbarea indicilor de piață, cererea pentru credite cu o rată variabilă în România nu este încă mare, astfel încât cele mai multe bănci oferă produse cu o rată fixă.
Evaluează acest articol: 0
În cazul în care să investească bani gratis pentru a le să nu piardă?
datorii Rumyniyan poate provoca o criză bancară. Când?
Ce este un ETF, sau Cum să cumpere o felie din piața mondială pentru 10 $
Desigur, să plătească de trei ori - o experiență plăcută. Pentru masochisti financiare.