Ratele dobânzilor pentru credite

Ce amenință eșecul de a plăti la împrumut?

Luăm un co-debitor pe împrumut

Cum pentru a evita problemele cu rambursarea împrumutului

Cum să obțineți un împrumut cu nici o verificare de venit

Răspunderea garantului asupra creditului

Diferențele de credit de consum și de card de credit

Fraudă în obținerea de credite

Cum de a utiliza cardul de credit

nbspnbsp credite Pro auto

Un nou tip de credit auto - „fără acte“

Credite auto: Caracteristici de maturitate

credite auto pentru programul răscumparare

nbspnbsp Despre Exchange

Schimbul și principii de stoc comercial

Principalele tipuri de tranzacții bursiere

Activitatea London Metal Exchange

bursele de valori

1. Rata nominală și reală a dobânzii pentru împrumutul

Într-o economie de piață, care a necesitat prezența inflației, sunt nominale și rata reală a dobânzii pentru împrumut.
Rata reală a dobânzii ajustată pentru creșterea inflației.
Aceasta este rata reală a dobânzii este important atunci când se decide cu privire la utilizarea creditului.
Limita superioară de procente pentru creditul este determinată de condițiile de piață. Limita inferioară a sumei, ținând seama de costurile băncii de strângerea de fonduri și furnizarea de propria funcționare.
La calcularea ratei de interes într-o anumită tranzacție a unei bănci comerciale ia în considerare:
a) nivelul ratei dobânzii de bază, care se calculează pe baza prețului real de strângere a fondurilor;
b) nivelul cheltuielilor proprii ale băncii;
c) a propus normele rentabilității operațiunilor de creditare;
g) primă de risc, luând în considerare condițiile acordului de împrumut.
ratele de bază ale dobânzilor - aceasta este rata medie a dobânzii la creditele care sunt acordate prime debitori.
Prima de risc este determinat în funcție de următoarele criterii:
a) solvabilitatea debitorului;
b) disponibilitatea garanții pentru împrumut;
c) termenul împrumutului;
g) relația client cu banca;
Având în vedere că prețul resurselor împrumutate ocupă un loc important în costul băncii de mare importanță este problema diferenței dintre rata medie la creditele acordate și depozitele (marjei nete a dobânzii).

2. Rată fixă ​​și flotantă

Ratele dobânzilor pot fi fixe sau variabile.
ratele dobânzilor fixe sunt stabilite pentru întreaga perioadă de împrumut și care nu fac obiectul revizuirii. Acest lucru este benefic pentru debitor și creditor, și ca ambele părți sunt în măsură să calculeze cu exactitate veniturile și costurile asociate cu utilizarea creditului acordat acestora. ratele dobânzilor fixe sunt de obicei utilizate pentru creditarea pe termen scurt.
Rata dobânzii flotantă - rata care este în continuă schimbare, în funcție de situația de pe piețele de credit, și piața financiară a țării.
În practică mondială, se aplică următoarele grupe de rate variabile ale dobânzii:






1) Ratele oficiale ale dobânzii (rata de actualizare și rata de refinanțare) a stabilit Banca Centrală a țării. Pentru aceste rate ale dobânzii Băncii Centrale oferă împrumuturi băncilor comerciale.
2) interbancar a oferit împrumuturi cu rată. Ratele dobânzilor la care băncile împrumuta reciproc. Cele mai utilizate pe scară largă ca o rată de referință LIBOR - London Interbank Offered Rate. Acesta ratele la depozite în lire sterline și dolari SUA. Calculată ca valoarea medie aritmetică a ratelor dobânzilor fixe de 11 am în fiecare zi lucrătoare Banca Angliei, respectiv 7 și 5 bănci din SUA. LIBOR calculat prin eurocredits obicei 12 valute și pentru mai multe perioade (1 săptămână, 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni). Pentru creditele LIBOR se efectuează între bănci de primă clasă pe piața Eurocurrency.
3)-rata Prima ( „rata de prim“) - este rata la creditele publicate la prim debitori. Aceasta servește ca valoare de referință a creditului și de obicei peste primele două rate cu 1 - 2%.
4) Rata creditelor pentru întreprinderile mici și persoane fizice.

În funcție de cantitatea inițială de bază pentru dobânda acumulată distinge interesul simplu și compus.
ratele dobânzii simple implică utilizarea de una și aceeași sumă de pornire pentru durata de viață a împrumutului.
dobânzii compuse se calculează în raport cu suma evaluată în procente din perioada anterioară.
Dobânda se plătește la o rată și condițiile prevăzute de contract, dar nu mai puțin de o dată pe trimestru și a plătit în două tranșe, conform graficului de rambursare stabilit de banca din cauza sumelor de interes. plată Un timp de dobândă la scadență valoarea principalului permisă numai în cazul emiterii de împrumuturi pentru un termen de cel mult 3 luni. În cazul în care suma a contribuit de către debitor este insuficientă pentru a achita o plată de urgență, credite restante și dobânzi, primul lucru pe care să plătească dobânzi, atunci arieratele, iar suma rămasă se duce la principalul vâlcea de rambursare. Această procedură este prevăzută în contract.

3. Ce determină rata dobânzii?

Principalii factori care banca comercială ia în considerare la stabilirea taxelor pentru împrumut:
- rata medie a dobânzii la creditele interbancare;
- rata medie a dobânzii. plătite de bancă clienților săi pentru depozite de diferite tipuri;
- Structura resurselor de creditare ale băncii (cea mai mare proporția de fonduri împrumutate, mai scumpe împrumut);
- oferta și cererea de credite din partea clienților. O creștere a cererii duce la o creștere a ratelor dobânzilor;
- pe termen lung și tipuri de credit, sau mai degrabă de gradul de risc pentru bancă pentru a rambursa împrumutul, în funcție de software-ul;
- stabilitatea circulației monetare în țară (mai mare rata inflației, cu atât mai scumpă data împrumutului);
- natura relației dintre creditor și debitor;
- costurile de înregistrare și control asupra utilizării și rambursării împrumutului.

rata de refinanțare CB servește ca rata primară de creditare nivelul de referință.
Schimbarea ratei de refinanțare afectează nivelul dobânzii la împrumuturi, ca interesul pentru împrumut sunt incluse în costul de producție în cadrul ratei de refinanțare și excesul de această sumă este plătită din profituri. Dobânda la creditele interbancare și cheltuielile aferente Băncii numai în rata de refinanțare, în plus față de această rată va fi de profit.
La rata de creditare este influențată de gradul de risc al investițiilor de împrumut: mai mare riscul, cu atât mai mare rata dobânzii. Pe de altă parte, și debitor trebuie să își asume riscuri. În cazul în care plata împrumutului se face la rate ridicate, crește semnificativ riscul operațiunilor, astfel cum astfel încât debitorul trebuie să investească bani pentru a aduce înapoi, nu numai cuantumul principal al datoriei, dar, de asemenea, interesul.
Pe baza celor de mai sus, fiecare bancă comercială determină nivelul ratelor dobânzilor în așa fel încât, pe de o parte, a asigurat rentabilitatea, iar pe de altă parte - competitivitatea pieței de creditare.
Astfel, politica oricărei bănci de a stabili ratele dobânzilor de credit ar trebui să se bazeze pe condițiile de maximă atracție a fondurilor în contul și să obțină o bancă de profit rezonabil, care oferă activități ale băncii într-un mediu competitiv.