Anuitate și plata diferențiată

Nu orice bancă oferă debitorilor alege schema de rambursare a creditului. De obicei, această condiție este o parte integrantă a unui anumit program de împrumut, și nu depinde de voința debitorului. Dar dacă după toate acestea sa întâmplat, cetățeanul este puțin probabil să înțeleagă imediat toate nuanțele de calcul și colectarea plăților de dobânzi pentru a alege cele mai bune condiții. Prin urmare, acest articol se va discuta despre alegerea schemelor de rambursare. Disponibil pentru persoane fizice și plata anuitate diferențiate.

plată diferențiată (schema de rambursare clasice). Ce este?

Suma de plată a diferențialului se schimbă în fiecare lună, și în jos: prima plată este cea mai mare, iar ultimul - cel mai mic. Acest nume provine din limba latină diferendului -. «Diferența, diferența“ O astfel de schemă de rambursare este considerat un clasic.

De ce sunt plățile diferite? La elaborarea întreaga sumă a datoriei (organism al creditului) graficul de rambursare este împărțit în părți egale, numărul de care depinde de numărul de luni de creditare. Ca urmare, în fiecare lună trebuie să fie egale cu o „bucată“ a principalului obligat. În cazul în care suma creditului nu poate crea cote egale în funcție de numărul de luni, rublele indivizibile rămase sau penny reflectate în ultima plată.

Fiecare bucată de principal se adaugă datorită plății dobânzii - remunerația băncii pentru serviciile dvs., acestea apar de obicei în următoarea coloană a graficului de plată. Dobânda acumulată pe soldul datoriei de împrumut. Deoarece corpul împrumutului scade treptat în fiecare lună, și va reduce cantitatea de interes. Prin urmare, suma totală de plată va reduce, de asemenea.

Pe de o parte, un astfel de sistem este mai mult decât fericit, pentru că în fiecare lună să plătească mai puțin. Pe de altă parte, nu este foarte util pentru persoanele uituci, care va fi greu pentru a ține evidența costului de plată următor - este necesar să se păstreze în fața ochilor graficul de rambursare.

În plus, solvabilitatea unui potențial împrumutat este calculat în raport cu acestea prima plată. Și, atunci, veniturile trebuie să depășească valoarea unei plăți efectuate în jos de cel puțin 2 ori. Și acest lucru nu este un capriciu de o anumită bancă - este stabilită prin lege regula că plățile de împrumut nu poate depăși jumătate din suma salariilor pentru luna. În caz contrar, banca poate refuza de creditare sau de a reduce valoarea creditului, care nu este întotdeauna mulțumit cu debitorii.

De fapt, acesta este folosit de multe ori o altă formă de plată - anuitate.

Ce este o plată anuitate?

Cuvântul derivă din annuus anuitate Latină - «anual, anual„. O astfel de schemă de rambursare înseamnă că, pe durata de viață a creditului pe care îl veți plăti în fiecare lună pentru exact aceeași sumă. Aceasta este principala diferență de la un sistem diferențiat.

Dobânda este de asemenea încasat soldul datoriei, dar în primele luni de dispariție practic nu sunt reduse. Primele contribuții - este în principal de interes, plus o parte neglijabilă a împrumutului. Numai după un an sau doi, și poate mai mult (în funcție de durata împrumutului), veți începe să rambursa principalul dumneavoastră. Este prin această echivalență se realizează și suma a contribuit.

Un astfel de proces este termeni de rambursare atractiv de stabilitate. Nu aveți nevoie în fiecare lună să se uite în graficul de plată și să specifice valoarea următoarei tranșe, deoarece este permanentă. În plus, prima plată este întotdeauna mai mică decât prima diferențialului, care joacă un rol important în determinarea capacității de a plăti. Din moment ce puteți obține sistem de anuitate într-o cantitate de împrumut mult mai mare, iar acest lucru este valabil mai ales pentru cei care doresc să ia un credit ipotecar. Am această metodă de rambursare și negativ - suma plătită în exces pe ea mult mai mult decât în ​​metoda anterioară.

Deci, ce este calea de a mai profitabil pentru debitor? Să-l analizăm mai târziu.

Noi credem beneficiile

Deci, ce este mai profitabil - sau diferențiate de plată anuitate? Totul depinde de ceea ce ai folosit pentru a apela în mod profitabil.

O anuitate este benefică, așa cum am spus, în ceea ce privește memorabilitatea. Suma diferențiată a plății este instabilă și se schimbă în fiecare lună. Dar aceasta, desigur, imaterial.

Dacă luăm în considerare beneficiile în ceea ce privește valoarea creditului, preferința ar trebui să dea schema anuitate de rambursare. încărcare de credit este distribuit în mod egal, iar debitorul va putea conta pe o sumă mai mare de împrumut, uneori importante!

contribuții diferențiate, prin contrast, sunt caracterizate printr-o sarcină mare de credit în primele câteva luni (sau chiar ani) călire și apoi se va simți o scădere de plată. Ia aceeași ipotecare - sunteți puțin probabil pentru a trage primele contribuții pe ea, dacă alegeți un sistem de obturare diferențiată.

Beneficiile pot depinde, de asemenea, pe perioada pentru care aveți de gând să stingă efectiv împrumutul. În țara noastră, la începutul rambursare - nu este mai puțin frecventă. Dar nu va fi profitabilă, în cazul în care perioada împrumutului alegeți plățile anuitate. Se pare că ați plătit deja banca o mare cantitate de interes și datoria principală a rămas practic neschimbat. Rambursarea anticipată în acest caz, va duce la pierderea de bani doar pe interesul pe care îl plătiți în avans - de fapt, vă restitui împrumutul înainte de a corpului, și puțin pentru a câștiga. Prin urmare, în acest circuit, este de dorit să plătească întregul programul de împrumut.

Atunci când istoricul de plată diferențiată celălalt - corpul împrumutului se stinge treptat părți egale, și dispariția timpurie a cel puțin o parte a datoriei reduce valoarea dobânzilor acumulate și, prin urmare, toate plățile ulterioare.

Tabelul 1. Plata de credit de 1 milion de plăți. Ruble anuitate

Dacă luăm calculele matematice triviale, apoi pentru aceeași sumă, calendarul și rata de creditare pe sistemul supraplății anuitate va fi mai mare decât în ​​diferențiate. Și, uneori, diferența de supraplății foarte, foarte semnificativ - nota exemplele condiționale de diferite scheme de rambursare sumă egală cu 1 mln rate identice (pentru simplitate) și diverse perioade de credit ..

Dacă știți că vă va stinge împrumutul înainte de termen și în puterea ta de a plăti taxele cele mai mari în primul rând, atunci este mai bine să acorde prioritate plăților diferențiate.

După cum puteți vedea, beneficiile pot fi diferite, dar nuanțele sunt doar o mare. Prin urmare, la stabilirea schemelor de rambursare dorite cere angajaților băncii pentru a face o listă preliminară a plăților pentru împrumutul solicitat. Apoi, va fi capabil de a evalua capacitățile lor reale și de a face doar alegerea corectă, în cazul în care banca poate oferi.

[Total: 11 Media: 2.5]