Anuitate și plăți diferențiate pe un credit ipotecar, este

Ipoteca în cele mai multe cazuri, o povară semnificativă asupra bugetului familiei, și alegeți tipul de rambursare a împrumutului este foarte important.

Stimați cititori! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este unic.

Rambursarea creditului ipotecar

Condițiile și procedura de rambursare a unui credit ipotecar depinde de produsele bancare selectate și puse în aplicare pe baza încheiat cu contractul de credit bancar.

În ciuda tuturor varietatea propunerilor și a programelor de împrumut, cunoașterea termenilor cheie și concepte referitoare la îndeplinirea obligațiilor ipotecare permite debitorului de a se proteja de cheltuieli inutile și pentru a alege cele mai bune condiții.

Costul integral al creditului includ:

1. Datoria principală (aceasta este bani pe care banca a transferat vânzătorul de bunuri imobiliare dobândite în ipotecare pentru a rambursa suma sau o parte din valoarea vânzărilor a contractului);
2. Interesul pentru utilizarea fondurilor de împrumut (determinată în funcție de rata dobânzii și perioada pentru care a acordat creditul);
3. Taxele suplimentare (comisioane).

Cele mai multe împrumuturi necesită rambursarea plăților sale lunare, constând din o parte din principalul și dobânda acumulată pe parcursul perioadei.

Interesul pentru o anumită perioadă a împrumutului se calculează după cum urmează:

P = (P / 100 / T x T) unde x Z.

P - cantitatea calculată de interes;

C - credit, sub rata de contract (procente pe an);

D - numărul de zile în anul curent (365 sau 366);

T - termenul de utilizare a fondurilor de împrumut (în zile);

H - Datoria netă a principalului (corpul împrumutului), disponibil la data de calcul.

Cu toate acestea, valoarea dobânzii afectează nu numai rata, ci, de asemenea, metoda de calcul și de plată a acestora.

Există doar două moduri:

• Anuitate (suma de plată nu se modifică pe parcursul întregii perioade de rambursare ipotecare);
• Diferențiate (rata contribuției scade treptat).

Împrumut cu anuităților

Marea majoritate a băncilor românești oferă credite ipotecare cu termene de rambursare a plăților sale anuitate.

În cazul în care metoda de anuitate de plată a datoriei ipotecare și organismul de interes se plătește aceeași pe toată durata de rate de rambursare.

Se calculează plata lunară poate fi înmulțind valoarea totală a creditului pe rata anuitate, care se calculează conform formulei:

C - 1/12 ratele de împrumut;

n - numărul de luni în care trebuie să plătească ipoteca.

De exemplu, plata lunară de la debitor pentru a obține un împrumut în valoare de 600 000 de ruble pentru 10 de ani, cu o rată de 12% pe an va fi:

600000 x ((0.01 x 1.01 120) / (1,01 120 - 1)) = 8608.26

Astfel, împrumutul este rambursat în părți egale, dar cea mai mare parte prima plată lunară este de interes, ponderea datoriei principale este neglijabilă. Acest sistem are avantaje atât pentru bancă și debitor.

Banca primește o cantitate mare de interes, și chiar și în caz de rambursare anticipată a unei mari părți a interesului pentru întreaga durată de utilizare a fondurilor de împrumut va rămâne în posesia sa.

Atractivitatea acestui sistem pentru debitorul este:

1. Comoditatea de planificare a bugetului lor, deoarece suma de plată pe ipotecare rămâne neschimbat;
2. Posibilitatea de a obține suma maximă posibilă pentru achiziționarea de bunuri. deoarece povara financiară pentru a rambursa împrumutul este distribuit uniform pe toată durata de rambursare, ceea ce este important pentru persoanele cu venituri mici.

Ipoteci cu contribuții diferențiate

Plățile sunt diferențiate, de asemenea, alcătuite din o parte a principalului și a dobânzilor, dar a folosit o abordare diferită la formarea plății lunare.

Cele mai multe bănci sunt reticente în a da un credit ipotecar cu plăți diferențiate pe ipotecare, și totuși aceste programe de împrumut se găsesc.

Diferențiate maturitate metoda creditului ipotecar este rambursat piese identice neschimbate, iar procentele fiind calculate pe baza sumei datoriei restante.

La începutul maturității plății lunare pe împrumut atinge un maxim și descrește proporțional cu sfârșitul termenului.

Având în vedere că datoria totală a redus de organismul de credit, rata dobânzii este de asemenea redus, adică valoarea plății este redusă prin reducerea cantității de interes.

În ceea ce privește mărimea plăților, cea mai mare sarcina cade pe primul trimestru al perioadei de rambursare ipotecare, iar cea mai mică, respectiv, ultima. Plățile pentru perioada medie similară ca mărime renta în aceleași condiții.

Pentru a calcula ipotecare diferențiate, trebuie să definiți mai întâi o parte imuabilă a principalului, care trebuie să fie plătită în fiecare lună.

Pentru a face acest lucru, valoarea totală a creditului trebuie să fie împărțită la numărul de luni în care va fi plătit ipoteca.

Pentru un credit ipotecar în valoare de 600.000 de ruble, acordat timp de 10 ani, o astfel de plată va fi: 600000/120 = 5000 ruble.

La aceasta trebuie adăugată de plată acumulate la valoarea principalului datoriei de interes rezidual.

În cazul nostru, pentru prima tranșă pe ipotecare la rata de 12% dobândă pe an va fi: 600.000 x (0,12 / 12) = 6000 ruble. Astfel, valoarea primei tranșe pe suma ipotecare la 11000 ruble (5000 + 6000).

Pentru a calcula plata următoare se aplică soldului datoriei redus cu 5.000 de ruble, și așa mai departe.

Acest mecanism permite pentru plățile ipotecare mai repede să plătească datoria principală, reducând astfel dimensiunea totală plătită în exces pe împrumut, care nu poate să nu atragă debitori.

Dar această metodă de formare a plăților există și dezavantaje:

• Cantitate mare de plăți primii ani de intervalul limită de împrumut de debitori. ca nivelul necesar pentru obținerea unui randament ipotecar se calculează din valoarea contribuției maxime;
• Modificarea sumei de plată lunare la debitor o pacoste în ceea ce privește planificarea cheltuielilor.

la conținutul ↑

Argumente pro și contra

Evaluarea pro și contra unei rente și modalități diferențiate de rambursare ipotecare, este necesar să se ia în considerare faptul că interesul pentru utilizarea fondurilor de credit se calculează pe aceeași bază.

Reducerea dobânzii la un sistem de plăți excedentare diferențiat este datorată exclusiv de rambursare mai rapidă a principalului.

Cu toate acestea, astfel de economii de interes este asociat cu sarcina financiară intensivă pe debitor și este legată de dimensiunea mare a plăților la începutul termenului de plățile ipotecare.

În plus față de metoda de rambursare a împrumutului, trebuie să ia în considerare, de asemenea, perioada de executare a datoriei și rata de împrumut.

Diferența dintre schema de rambursare supraplății două ipotecare este mai semnificativă în perioada pe termen lung a ratelor dobânzilor ridicate de credit și.

Clienții care doresc să restituie ipotecare înainte de programul propus de plăți banca este mai profitabil să emită creditul cu o metodă de calcul diferențiată a plăților.

Dimpotrivă, pentru a debitorilor de a rambursa împrumutul, rambursarea anticipată a contribuțiilor anuitate nu este la fel de profitabilă ca și cea mai mare parte interesul pe care îl dau rezultate în primii ani după înregistrarea împrumutului.

Citește articol, casa de monolit: argumente pro și contra construirii tehnologiei aici.

În cazul în care împrumutatul în momentul procesării împrumutului au opțiunea de a plăti pentru suma sporită a plăților, dar nu există nici o încredere în stabilitatea veniturilor lor, este posibil să se reducă valoarea totală a dobânzilor plătite la împrumut, fără a lua riscuri privind plata obligatorie a sumelor substanțiale tipice pentru plata primii ani de diferențiate sistem.

Acest lucru poate fi realizat prin selectarea metodei anuitate de rambursare anticipată parțială cu rambursare periodică a creditului.

Ai o întrebare despre legea?