ASIGuRARI caracteristici de serviciu ale pieței de asigurări

Asigurare ca un instrument financiar

Cu alte cuvinte, un serviciu financiar - un serviciu pentru a atrage și plasarea de fonduri externe. Din aceasta rezultă că din punct de vedere economic, instituțiile financiare sunt intermediari, organizarea mișcării de fonduri de la un grup la ceilalți participanți la rândul lor.






Companiile de asigurări sunt, de asemenea, instituții financiare și, prin urmare, să efectueze funcția de intermediere financiară. Acestea oferă un serviciu pentru a proteja interesele și pentru atragerea de fonduri din partea asiguraților, care este format din rezervele de asigurare și rezervele sunt plasate.

Într-adevăr, ce au format în detrimentul banilor primite de asigurat, fondul de asigurare, societate de asigurare plasat acest fond în diverse active profitabile: valori mobiliare, imobiliare și așa mai departe. și anume investi fondurile colectate. Prin urmare, companiile de asigurări joacă un rol în economia de investitori instituționali interni. Acest lucru este valabil în special pentru societățile de asigurare implicate în asigurare de viață pe termen lung - poporul se afla în banii lor pe termen lung și să ofere investițiile pe termen lung de bani.

Asigurări și sistemul financiar

Astfel, companiile de asigurări, precum și orice altă instituție financiară, pe de o parte, a atras fonduri de asigurători, promițându-le să plătească o sumă mult mai mare în cazul în care evenimentul asigurat, iar pe de altă parte - pune (de investiții) fonduri colectate, și anume le transmite altora pentru o anumită perioadă de timp în conformitate cu promisiunea lor de a returna fondurile plasate cu profit. Cu alte cuvinte, după ce a primit bani de la o cifra de afaceri participant (A), întreprinderea de asigurare le va plasa la celălalt participant (B), și ca urmare a A și B nu sunt legate între ele prin relații private, sunt strâns legate de interese. Cu toate acestea, aceste interese nu sunt generate de relația dintre persoane specifice A și B, precum și A și B chiar nu poate ști de existența celuilalt. De fapt, nu este interesul special, A și B, precum și a interesului general al persoanelor implicate în funcționarea sistemului financiar.

Un alt exemplu. organizație de asigurări asigură un proiect foarte costisitor și riscant, cum ar fi prima lansare a unui nou tip de satelit, dar nu a fost studiată riscurile reale asociate cu această lansare, și, în consecință, lipsa taxei stabilite pentru această asigurare, și anume admiterea la fondul de asigurări de această asigurare sunt insuficiente pentru un astfel de risc ridicat. În cazul în care riscul asigurat se realizează (picături prin satelit), companiile de asigurări vor trebui să plătească o sumă mare din fondul general. De la introducerea lui din proiect au fost insuficiente pentru a suferi alti asiguratori, care va crește în mod semnificativ riscul de neprimirea compensații de asigurare, cu alte cuvinte, nivelul de acoperire de asigurare care vor cădea. Pot fi afectate și alți asigurători pentru a reasigura riscurile lor în societatea de asigurare.

S-ar părea că verificarea riscurilor asumate de către societatea de asigurare sau robustețea obiectelor de investiții, în care întreprinderea de asigurare să investească bani - o chestiune privată a organizației de asigurare. La urma urmei, numai că are dreptul de a decide dacă să accepte riscul de asigurare, dacă să investească în fonduri de proprietate. Vedem însă că această afirmație nu ia în considerare natura activităților societăților de asigurare. Strângerea de fonduri de asigurători și plasarea de bani colectate, în calitate de intermediari financiari, societățile de asigurare implicate în redistribuirea fluxurilor financiare de la un sector la altul, de la un grup de populație la alta, și, astfel, să participe la funcționarea întregului sistem financiar. În funcționarea sa normală, există un larg interes public (public), așa cum este bine cunoscut este proprietatea sistemului financiar ca vulnerabilitatea sa la „potențial posibile crize și colaps.“

Astfel, stabilitatea financiară a societății de asigurare - aceasta este o chestiune privată nu numai asigurații săi. În funcționarea stabilă a societăților de asigurare, în special a celor care se ocupă cu asigurare de viață pe termen lung, există un mare interes public de interes (public).

Dezechilibrele de pe piața asigurărilor

Caracteristici importante ale tuturor serviciilor financiare sunt specificitatea și complexitatea conținutului lor, a căror înțelegere necesită cunoștințe profesionale speciale, mai ales de la cineva care le are. Prin urmare, aceste servicii au oferă întotdeauna organizație profesională specializată, în acest caz - de asigurare. companiile de asigurări profesionale mult mai conștienți de conținutul de servicii în afara celor ale utilizatorilor non-profesionale.

Toți asigurătorii sunt utilizând regulile standard de securitate. Acest document cu mai multe pagini, scrise în jargon. Pentru a înțelege bine, ai nevoie de un minim de citire a acestor texte de calificare. O persoană obișnuită pe prima încercare, cel mai probabil, nu se va acorda o atenție la toate subtilitățile. Da, este puțin probabil că va înțelege acest document complex - viața modernă este dinamic și nimeni nu va pierde timpul pe astfel de preocupări. Înțelege regulile de asigurare trebuie să fie experimentat avocați, dar cu costuri de asigurare regulate pentru un astfel de avocat poate fi comparabil cu o primă de asigurare. Unele companii de asigurări îl folosesc.

Este clar că societatea de asigurări, lucrează la prețurile medii de piață și utilizarea dezechilibrul de informații, a preluat riscul mult mai mici decât alte societăți de asigurare. Pe lângă faptul că o parte semnificativă a pierderilor care nu sunt acoperite de asigurare, pierderile, care sunt încă acoperite de asigurare și sunt rambursate de către societatea de asigurare ar putea fi compensate de accident sau pîrît în subrogarea.

La încheierea contractului dintre societatea de asigurare și clienții săi, există alte dezechilibre.

Doar tastarea formele și standardizarea clauzelor contractuale permit simbolizeze și să standardizeze riscurile și să lucreze cu ei. Prin urmare, utilizarea de contracte standard și termeni și condiții standard pentru societățile de asigurare - este o necesitate obiectivă. Rezultă din conținutul activităților lor și alternative practice, pe care nu le au. Numai în acest fel poate oferi un echivalent contractelor de asigurare și stabilitatea financiară a societăților de asigurare. Prin urmare, în acest domeniu. Art. 940 și 943 GKRumyniyazakrepleno un asigurător să utilizeze formulare standard de contracte și norme standard pentru asigurare.

Să luăm acum în considerare relațiile care apar în faza de execuție a contractului de asigurare, și anume prezentarea cererii de plată asigurate de asigurare.

După cum sa menționat mai sus, organizația de asigurare va pune întotdeauna banii și banii clienților lor în instrumente financiare profitabile. Deoarece aceasta este o destul de mari sume din veniturile lor de plasament sunt mari, inclusiv ca procent.

Responsabilitatea pentru obligația monetară eșec în conformitate cu art. 395 din Codul civil, este plata dobânzii la rata de refinanțare.

Atunci când o societate de asigurări este prezentată revendicarea monetară, problema relației dintre consecințele eșecului de a face acest lucru și că venitul, care se obține ca urmare a renunțării sale. Desigur, alin. 2 n. 2 linguri. 15 GKRumyniyapredusmatrivaet mijloace de combatere un astfel de raționament, care permite creditorului să recupereze în favoarea lor a pierdut profituri în valoare de venitul obținut ca urmare a renunțării de către debitor a obligațiilor sale. Cu toate acestea, aceasta este doar în teorie.

AV Egorov a demonstrat în mod convingător dificultatea de recuperare a profiturilor pierdute în conformitate cu abordarea actuală. Dovedind că nu este plătită în momentul în care banii sunt aduse astfel de venituri, este extrem de dificil - aceasta trebuie să aibă cunoștințe speciale de modul în care funcționează instituția financiară, în cazul în care și în ce condiții pune bani. O astfel de cunoaștere a clientului său, desigur, nu posedă.

Trebuie avut în vedere faptul că specificitatea serviciilor de asigurare determină complexitatea cerințelor și costurile reale ale clienților la proces, inclusiv reprezentant de service pentru astfel de litigii sunt de obicei mult mai mari decât instanțele percepe un așa-numit rezonabil.

dezechilibre luata in considerare se manifesta ca concluziile etapei și în etapa de execuție a contractului.

selecție adversă (anti-selecție)

În plus față de inegalitatea participanților, o caracteristică importantă a pieței de asigurări este așa-numita selecție adversă (în literatura engleză, de unde a venit la noi acest termen, acest fenomen este indicat prin „selecție adversă“) asigurători (acest fenomen este, uneori, de asemenea, menționată ca anti-selecție). Acest nume în literatura de specialitate a primit o tendință, care constă în faptul că persoanele cu riscuri mai mari în anumite condiții, pentru a cumpăra servicii de asigurare mai des. Prin urmare, asigurătorii care au fost stabilite inițial prețul serviciilor de asigurare, în funcție de riscul mediu încep să sufere pierderi și, prin urmare, sunt obligați să ridice prețul serviciilor lor. acoperire de asigurare la prețuri mai mari cu asigurătorii sunt de acord să cumpere mai mult grad ridicat de risc, etc.

proces de selecție adversă poate rula o varietate de factori diferiți. De exemplu, pentru a atrage clienții, asigurătorul poate include în contractul de asigurare împotriva accidentelor și starea de boala care se angajează la sfârșitul acestui acord pentru a prelungi durata de funcționare a acesteia în perioada următoare. Este clar că va profita de această prelungire nu este toți clienții, iar persoanele cu un risc mai mare de boli.

Companiile de asigurări, dezvoltarea de noi produse de asigurare, planuri tarifare, și așa mai departe. Noi trebuie să aibă întotdeauna în minte posibilitatea lansării procesului de selecție adversă în oricare dintre factorii neinregistrate.

În mod similar, legea și ordinea trebuie să fie luate în considerare cu această caracteristică a pieței de asigurări. De exemplu, companiile de asigurări, în scopul de a evita selecției adverse și atrage clienții cu risc mai mic oferă diverse bonusuri. Au existat cazuri în care autoritățile fiscale au încercat să perceapă TVA astfel de prime, considerând-o ca o dispoziție gratuită a serviciilor de asigurare. Există o neînțelegere tipică a caracteristicilor pieței serviciilor de asigurare. Ar trebui, totuși, să fie remarcat faptul că nici una dintre aceste decizii ale autorităților fiscale nu au rezistat controlului jurisdicțional.