Ce este anuităților 1
schema de rambursare
Există două scheme de rambursare - o diferențiate și annuitentnye plăți lunare. Acestea diferă în plată. Rambursarea diferențiată în fiecare lună plătiți sume diferite, la începutul acestor sume este mai mare până la sfârșitul maturității ele devin mai mici. Plățile Annuitentnye plătite întotdeauna aceeași sumă.
Calcularea plății diferențiale este simplu - valoarea creditului total împărțit la numărul de luni - termen de împrumut, iar aceste plăți pentru a rambursa suma împrumutului se adaugă dobânzi lunar pe rămășițele sale. Cu cât veți plăti împrumutul, cu atât mai puțin restul datoriei dumneavoastră, dobânda acumulată și mai puțin pe ea.
Formula utilizată pentru a calcula annuitentny de plată lunare mai greu. Într-un astfel de sistem acumulează, de asemenea, interesul pentru datoria rămasă, dar nu a plătit părți egale principale. Se pare că la începutul din suma creditului pe termen de suma de plată lunare la o mare parte din interesul mai mici - plata principalului. Raportul dintre modificările lunare în direcția creșterii valorii principalului, dar suma lunară totală plătită rămâne neschimbată.
Pro și contra de plăți annuitentnyh
Conform acestei scheme, se dovedește că debitorul plătește băncii dobânzii forward; În primul rând Banca retrage veniturile sale din plățile lunare, atunci această sumă este deja direcționate către rambursarea principalului. Annuitentnaya rambursare a schemei de împrumut este mai profitabil pentru bancă decât diferențiată. Pentru tine, această metodă este deosebit de dezavantajos, dacă doriți să plătiți anticipat împrumutul, în acest caz, procentul real va primi mult mai mare decât ceea ce este specificat în acordul dvs. de împrumut. Mai mult decât atât, unele bănci ar putea fi refuzată suma lunară pe baza plătită în caz de plată anticipată parțială.
Schema de rambursare annuitentnoy avantaje pentru debitor pentru a include comoditatea de calcul - știi exact câți bani ai în fiecare lună este cheltuit pe ea, și sunt mult mai ușor de a controla procesul de plată. De la prima plată, cu o rambursare diferențiată a creditului poate fi o sumă destul de importantă, nu toți debitorii vor fi în măsură să le distinge de venitul lor lunar. Dar presiunile inflaționiste sunt, de asemenea, realitatea obiectivă, astfel încât annuitentnye plățile sunt mai favorabile pentru credite pe termen lung, daca, de exemplu, să ia banii într-un credit ipotecar pentru o perioadă de 10 ani sau mai mult.
Obținerea unui credit ipotecar - un pas important, care necesită o planificare atentă a capacităților lor financiare. Printre alte probleme care trebuie rezolvate atunci când este primit, de asemenea, trebuie să facă o alegere între anuitatea sau plăți diferențiate.
plată diferențiată
plata diferențiată este așa-numita, deoarece ca suma de plată ipotecare, debitorul va trebui să plătească lunar la bancă, se va schimba. Acest lucru se datorează faptului că fiecare astfel de plată este format din două părți principale: suma de bani care merge pentru a rambursa împrumutul, precum și dobânzile plătite pentru utilizarea fondurilor bancare.
În cazul unei plăți diferențiate pe care o parte din aceasta, care se referă la rambursarea împrumutului este aceeași pe toată perioada de plată. Dimensiunea acesteia este destul de simplu de a calcula și propria lor: este nevoie de suma totală a creditului împărțită la numărul de luni în care este planificat să plătească. De exemplu, în cazul în care debitorul a primit un împrumut de 2,4 milioane de ruble, care intenționează să plătească timp de 10 ani, valoarea plăților lunare de 20 de mii de ruble.
A doua parte a plăților - dobânzi datorate băncii pentru a le da credit. Dimensiunea particulară a acestei părți din suma va depinde de doi factori. Prima dintre ele - rata dobânzii la împrumut, iar al doilea - valoarea creditului care rămâne să fie plătit. Pentru că în timp, această sumă va fi redusă în mod corespunzător va scădea, iar valoarea dobânzii pentru utilizarea sa. De exemplu, în cazul în care împrumutul este în exemplul de mai sus a fost luată la 12% pe an, valoarea dobânzilor plătite în prima lună de 24 de mii de ruble. În această perioadă, plata lunară totală va fi, deci 44 de mii de ruble. Iar atunci când valoarea creditului este redusă, de exemplu, până la un milion de ruble, rata dobânzii va ajunge la 10 de mii de ruble, iar plata totală - 30 de mii de ruble.
plata anuitate
plata anuitate este un calcule mai complexe, dar este mult mai ușor de citit modul de rambursare a împrumutului împrumutat. În acest tip de plăți sunt, de asemenea, prezintă două părți, respectiv îndreptate pentru a rambursa plățile principali de credite și dobânzi, cu toate acestea, relația lor și valoarea plăților în procesul de continuă schimbare. În acest caz, o trăsătură caracteristică a anuități este suma lunară la Banca rămâne neschimbată pe parcursul perioadei de rambursare a creditelor ipotecare.
Astfel, în primele luni ale plății împrumutului de plată a debitorului va fi cea mai mare parte este îndreptată spre plata dobânzilor, iar mica parte rămasă din care va depinde de rata de împrumut - să plătească pe corpul său. De exemplu, în unele cazuri, raportul dintre aceste părți în plata lunară poate fi 10/90, respectiv.
Dar în timp, ponderea plăților prin plata dobânzii va fi redus, iar cota este transferat la rambursarea creditului, - creștere. Ca urmare, până la sfârșitul perioadei de plată a raportului piese schimbat radical: acum cea mai mare parte plata va merge pentru a achita principalul și doar o mică parte din ea - la plata dobânzii. De exemplu, în unele cazuri, până la sfârșitul perioadei de rambursare a creditelor ipotecare, acest raport poate ajunge la 90/10 respectiv.
- Cine plătește mai puțin? Anuitate și plăți diferențiate
Obținerea unui credit ipotecar - o soluție pe termen lung, deoarece destinatarul va trebui să-l plătească pentru mai mulți ani, și, eventual, zeci de ani. Este important să se înțeleagă diferențele dintre plățile diferențiale și anuități, pentru a alege cele mai potrivite.
Creditul ipotecar este suma de bani emise de Banca pentru un anumit scop - pentru achiziționarea de locuințe. În acest caz, există două modalități de bază pentru a rambursa un credit ipotecar - anuitate și plăți diferențiate.
plată diferențiată
În cazul plăților diferențiate contribuțiilor lunare direcționate către rambursarea principalului se calculează pur și simplu - prin împărțirea cuantumului datoriei cu privire la numărul de luni în care acesta va fi rambursate. De exemplu, debitorul primește un credit ipotecar bancă în valoare de 1,2 milioane de ruble pentru o perioadă de 10 ani. În acest caz, valoarea plății lunare se adresează rambursarea sumei principale la 10 mii de ruble.
A doua parte a plății diferențiate - suma plătită de bancă ca dobândă. Ea, la rândul său, depinde de doi parametri principali - rata dobânzii la creditul ipotecar și suma rămasă a datoriei. Să presupunem că rata creditelor ipotecare este de 12% pe an. Astfel, în exemplul de mai sus, cu o datorie de 1,2 milioane de ruble, suma care trebuie plătită ca procent, în prima lună, 12,000 $. Astfel, valoarea totală a plății ipotecare în prima lună va fi egală cu 22 de mii de ruble.
Cu toate acestea, în viitor, deoarece debitorul va rambursa datoria, suma de interes pentru utilizarea banilor va scădea. De exemplu, în cazul în care mărimea datoriei restante va ajunge la 500 de milioane, suma direcționată către plata dobânzii, se va ridica la 5000 de ruble, iar valoarea totală a plății ipotecare - 15 de mii de ruble.
plata anuitate
plata anuitate, spre deosebire de diferențiat presupune o plată lunară la bancă aceeași sumă de bani pe toată perioada de rambursare a unui credit ipotecar. Acest lucru se realizează prin raporturi diferite ale sumelor alocate pentru plata dobânzii și a principalului, în diferite perioade de plată.
Deci, dacă în primele luni ale proporției de plată direcționate către rambursare a principalului, poate fi mic, de aproape de sfârșitul unui termen ipotecar de partea leului din plata va fi trimisă pentru a achita principal, și doar o mică parte din ea - la plata dobânzii. În acest caz, experții spun că o plată totală a datoriei ipotecare de către debitor plățile anuitate costă mai scump decât cu ajutorul unui mecanism de rambursare diferențiată.
- Anuitate sau plăți diferențiate: care este mai favorabilă debitorului?