Ce este o anuitate și diferențiate tipuri de plăți

Ce este o anuitate sau de tip diferențiat de plată? Cum pot plăti împrumutul dacă luați un apartament pe credit?

Potrivit experților se întoarce ipotecare și oameni din nou a început să ia credite imobiliare. În timpul crizei, ratele dobânzilor, și băncile au crescut prea, și toți cei care au decis să ia un credit ipotecar proprietate a suferit destul. În această etapă, rata dobânzii la creditele ipotecare a scăzut, și posibilitatea de a cumpăra o casă pe un credit ipotecar a crescut. La semnarea unui contract cu banca privind creditul ipotecar sunt unor definiții și termeni care trebuie să le știi.

De exemplu, ceea ce anuitate sau tipul diferențiat de plată? Cum pot plăti împrumutul dacă luați un apartament pe credit?

Deci, în plus față de ratele de împrumut (la sută), debitorul trebuie să acorde o atenție la o astfel de figură importantă ca tip de rambursare - rentei (rate egale) și diferențial (coborâre sau „la echilibru“). Orice specialist ipotecar explica acest lucru prin faptul că „99% din băncile utilizate schema annuitentnuyu“ - și va fi, în principiu, drept. Între timp, nu numai în rata dobânzii, dar, de asemenea, în tipul de plată se află o esență importantă a procesului de rambursare a datoriei. Acest lucru înseamnă că potențialul finanțator trebuie să se ocupe mai întâi cu această măsură a creditului ipotecar.

plată diferențiată

Deci, atunci când plățile diferențiate întreaga sumă a principalului este împărțit în părți egale și se plătește lunar, această parte plus dobânda acumulată pe soldul principalului.

Dezavantaje de plată diferențiată și evidentă. Două treimi din debitorului de a plăti dobânzi în prima jumătate a perioadei în care acești bani pot cumpăra mult mai mult de 5, 10 sau 20 de ani, pentru că inflația este ridicată și dovezi obiective de declin în viitorul apropiat, nr.

În al doilea rând, creditul cu o plată diferențiată este mai dificil de obținut, deoarece Banca estimează valoarea maximă a creditului în funcție de capacitatea clientului de a „trage“ primele plăți. Cu toate acestea, primul defect în cele din urmă se transformă într-o mare demnitate. Din cauza „eforturi comune“ de cădere interes și inflație (și o mulțime de oameni a lungul timpului, a crescut, de asemenea, veniturile), plățile ipotecare devin mai puțin împovărătoare, și până la sfârșitul perioadei este, de fapt redus la o duzină de ori.

Dar principalul avantaj al plăților diferențiate, la toate în ea. Pentru a aprecia plățile schema de mai sus, ia în considerare ceea ce se înțelege prin schema de anuitate rambursarea creditului ipotecar.

anuităților

Să le examinăm în detaliu. În primul rând, formula de calcul a plății anuitate este că suma totală a plăților de dobânzi în cadrul plăților anuitate va fi mai mare decât în ​​diferențiate.

De exemplu, atunci când zece ani, rata de împrumut de 12% de plată anuitate înseamnă a împrumutat aproximativ aceeași sumă pe care ar plăti la 14% din plată diferențiată.

În al doilea rând, atunci când plățile anuitate păstrat principalul dezavantaj al diferențialului: aproape două treimi din plățile pe rata dobânzii debitorul plătește prima perioadă de jumătate.

Sinonim plata anuitate - „părți egale“, dar acest lucru nu înseamnă că plățile de rambursare în mod uniform valoarea principalului. Problema este că, în primele luni și ani care plătiți doar dobânda este aproape (în avans), iar datoria corpul rămâne aproape intactă.

Imaginați-vă următoarea situație<

Doi dintre debitor a luat credit pentru aceeași perioadă, iar după jumătate de această dată, a decis să ramburseze împrumutul înainte de termen. Cu ambele debitori băncile au primit deja trei sferturi din plățile de dobânzi, dar va trebui să se întoarcă la prima jumătate a băncii sale principalului obligat, iar al doilea - trei sferturi. Același lucru este valabil și în sens invers, evenimentul nefericit. Atât împrumutat pe termen mediu în incapacitate de plată. Cei care au luat creditul în condițiile plății diferențiate, a dat banca ca întreg la 15-18% mai mare decât cea plătită pe anuitate. Cu toate acestea, este încă acoperit jumătate din datoria principală și de a pierde ipotecat apartament, dreptul la cazare alternativa.
împrumutat „Anuitate“ pentru o bancă jumătate de termen listat aproximativ aceeași cantitate de plăți de dobânzi că primul, dar principalul - doar un sfert.

schema de rambursare Anuitate

Putem da un alt răspuns la întrebarea de ce băncile mutat în masă la anuitate. Acum trei sau patru ani, chiar și scepticii au dat seama că creșterea economică - este o lungă perioadă de timp. Pe producția lunară pe piața creditelor ipotecare aproape zece bănci noi. A devenit clar faptul că ratele dobânzilor vor scădea. Și apoi cei care au luat un împrumut de la 20% pe an, își pun întrebarea destul de firesc: „Nu-mi rambursa datoriile vechi și să ia un nou împrumut de la o altă bancă la 14%? Și apoi, la 10%, sunt necesare? „Băncile să ia măsuri pentru a menține refinanțarea este sub control, să mențină loialitatea debitorilor.

schema de rambursare anuitate - un cârlig de încredere pentru client! „Vrei să refinanțeze? Nici o problemă! - spune în bancă la debitor. - În total ați plătit 30 de mii $ dintre ei $ de 5 mii principal și 25,000 $ -... Interes, care, după cum știți, sunt nerambursabile. Ei bine, și ce? Va rambursa mai devreme sau să continue să coopereze? „În același timp, însăși esența plăților diferențiate (dobânzi acumulate pe soldul principalului) sugerează că rambursarea anticipată, organism de reducere a datoriei, ar trebui să reducă în mod semnificativ plățile pe rata dobânzii. Da, banca oferă împrumutat o sumă mare. Da, inflația în țară este mare.

Dar nu uitați că, prin a da bani la client, banca a luat ceva de la el. El a primit un angajament al unui apartament - acesta este un atu foarte bun, care este în mod constant din ce în ce mai scumpe. Nu una pe care sunt frecarea mâinile lor, citind știri despre creșterea rapidă pe piața imobiliară. Undeva pe de cealaltă parte a orașului și-și freacă mâinile bancherului, și despre propriul apartament. Doamne ferește, el nu visează implicit. Cu toate acestea ... recitit clauzele contractuale ale condițiile în care banca poate solicita o rambursare anticipată integrală a creditului. Așa e, să ia și cererea, care nu întrebați în cazul în care debitorul să ia banii.

Creditul ipotecar poartă la banca cel mai mic risc. Ce faci cu acest apartament? În cazul în care pentru a lua acasă, ceea ce va ascunde? Și dacă un pic rasfatata, pentru că agenții imobiliari, termenul „mort plat“ aproape de utilizare: la un anumit preț pentru a face reparații modeste - o briza (mai ales că apartamentul este asigurat). Banca nu este doar un debitor ipotecar primește their 10-14% (de altfel, citiți și clauzele contractuale cu privire la condițiile în care banca are dreptul să crească procentul). El a fost timp de mulți ani înainte, până la o zi, iar rubla este conștient de primirea acestor plăți. Deci, nu are nevoie să aștepte timp de 10-20 de ani, iar acum el poate gestiona cu încredere bani. Banca colectează obligațiile de credit în bazine, să zicem, 2-50 $ și le vinde la Fondul Ipoteca (hârtii de valoare).

De fapt, recapătă eliberat de către debitor, iar banii numai devine intermediar între operatorul de debitor și Fondul.

Deci, rezumat: Dacă vă cumpărați un apartament pe credit debitor vrea să ia o sumă maximă de împrumut. ceea ce permite abordarea sa lunară, și nu intenționează să-l ramburseze înainte de termen, este mai profitabil de a alege un program cu anuităților.

În acest caz, dacă el decide să ia un împrumut cu plăți diferențiate, valoarea probabilă a împrumutului va fi mult mai mici. De ce?

Pentru că, spre deosebire de o anuitate, în cazul în care toate plățile sunt egale, abordare diferențiată implică faptul că prima plată dintre cele mai mari și ultimul - cel mai mic. În alte cazuri, precum și în ceea ce privește probabilitatea apariției unor evenimente neprevăzute (și pe care le poate garanta în viața lor în 5 - 10 ani) este mai profitabil pentru a găsi o bancă care oferă programe ipotecare cu plăți diferențiate. Acest lucru este valabil și pentru împrumutul pe termen - în cazul în care debitorul se aplică pentru un termen lung (20-30 ani), este mai bine să aleagă o plată diferențiată.

Principalii creditori, care aplică un sistem de rambursare diferențiată astăzi, sunt Sberbank și Gazprombank, piața cu o astfel de propunere sunt treptat în curs de dezvoltare, precum și alte organizații. Recente - banca Globex, care oferă mai multe produse de creditare destinate pentru achiziționarea de locuințe.

În general, cea mai bună schemă de rambursare nu este, precum și nu există și cea mai bună bancă. Fiecare persoană sau o familie ar trebui să caute propria lor decizie, individuale.