Conceptul de marketing de asigurare

În conformitate cu comercializarea de asigurare se referă la un sistem de metode care atinge rentabilitatea dorită a societății de asigurare (asigurător) prin furnizarea de cel mai bun client (asigurat). În special, aceasta include căile și metodele de a convinge pe mulți oameni să cumpere de asigurare.

Într-un sens mai larg, de marketing de asigurare este un anumit mod de gândire în managementul societății de asigurări.

În practică, de marketing de asigurare se bazează, în primul rând, pe analiza randamentului segmentelor țintă ale pieței de asigurări, privind metodele de cucerire și de retenție, și în al doilea rând, pentru reducerea costurilor prin creșterea eficienței muncii lor. Prin urmare, în comercializarea de asigurare separate două părți, marfa (de piață, în aer liber) și organizațional (structural, intern) de marketing de asigurare.

Într-o economie de piață actele de asigurare, pe de o parte, mijloacele de protecție a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice, iar pe de altă parte - activități comerciale, generatoare de venituri. Sursele de venituri ale asigurătorului sunt venituri din activități de auto-asigurare, precum și investiții de bani temporar liber în unități de producție materiale promițătoare și instrumente financiare.

Esența economică de asigurare este de a forma un asigurător fond de asigurare de prime asiguratul destinate plăților de asigurare după apariția unor evenimente asigurate specificate în contract.

relațiile redistributive închise între părțile la asigurarea asociată cu distribuirea sumei daunelor între toți participanții. Pierderile de distribuție închise, bazate pe probabilitatea statistică că numărul de victime în cele mai multe cazuri, este mai mic decât numărul de participanți la acest tip de asigurare.

Având în vedere că fondul de asigurări este utilizat numai în rândul participanților Ia sa stabilit. mărimea primei de asigurare este doar o fracțiune din fiecare dintre ele în distribuirea daunelor. Prin urmare, în sens mai larg cercul de participanți, cu atât mai mică prima de asigurare pentru fiecare dintre acestea, cele mai eficiente proceduri de securitate.

Caracteristicile de marketing de asigurare asociate cu specificul activității de asigurare, care se caracterizează prin:
• ciclu lung de viață al unui produs de asigurare și relația pe termen lung asigurător și asigurat, precum și diferența de multe ori mare între datele încheierii acordului și evenimentul asigurat;
• o componentă integrantă a riscului unui produs de asigurare;
• supravegherea guvernului strictă a activităților de asigurare.

de introducere pe piață de asigurări ca unul dintre tipurile specifice de știință de marketing a început să se contureze la sfârșitul anilor 70 - mijlocul anilor '80 ai secolului XX. companiile de asigurări din Europa de Vest și Statele Unite ale Americii. Pentru România, crearea de elemente de marketing în activitățile de asigurare a fost amânată pentru încă un deceniu.

In ultimii ani, asigurătorii străini și români se confruntă cu o concurență fără precedent de la bănci, financiare și de investiții, leasing, consultanta, firme juridice și comerciale care furnizează servicii de asigurare clienților în legătură cu alte servicii de care au nevoie. Este din ce în ce mai difuzie semnificativă a tehnologiei confruntare riscurilor, alternativă la asigurări clasice și „warped pe o combinație de asigurare de tehnologie, financiar-bancar.

Pe de altă parte, concurența cu noi jucători în domeniul asigurărilor, nu societățile de asigurare au început să servească clienții săi pentru a merge dincolo de un operațiuni pur de asigurare, să le ofere o gamă din ce în ce largă de servicii suplimentare, și în cele din urmă au devenit furnizori de servicii, care combină sale de asigurare, de investiții financiare, consultanță și alte servicii.

Servicii de asigurare - este un produs care se vinde asigurătorul ca obligația de asigurare pentru a compensa orice deteriorare a asigurat în momentul producerii evenimentului asigurat, asiguratul plătește asigurătorul pentru un angajament în formă de o anumită cantitate de prima de asigurare, care este determinată de valoarea ratei de asigurare.

produs de asigurare include întregul set de acțiuni asociate cu eforturile de agenți pentru a aduce informații despre asigurare de către consumator, prin eforturile asiguratorului legate de recrutarea și formarea acestor agenți, specialiști asigurătorului greu pentru a aduce într-o formă comercială a tarifelor și a sumelor asigurate în funcție de tipul de asigurare, și în cele din urmă , activitățile de marketing ale personalului de companie pentru a studia agentul de formare și transferul de polițe de asigurare.

De exemplu, la asigurare auto baza unui produs de asigurare sunt calcularea și plata despăgubirii de asigurare și servicii suplimentare - această evacuare și repararea autovehiculului avariat, un client service legal.

Dezvoltarea produsului de asigurare începe cu un studiu preliminar, care include:
• căutarea de idei și modernizarea produsului de asigurare vechi noi;
• Analiza economică a produsului de asigurare nou;
• evaluarea financiară a capacității asigurătorului de a crea un produs de asigurare;
• cercetare de marketing al segmentului țintă.

Următoarea etapă - dezvoltarea produsului tehnic, inclusiv definiția garanțiilor asigurătorului, tarife, suma de asigurare, deductibile (condiționate sau necondiționate), bonusuri, prime și condițiile de plată lor.

La dezvoltarea unui produs de asigurare recurg adesea la convergență, și anume formând o într-un pachet de produse de asigurare.

Pachete de produse de asigurare - un set de mai multe produse de asigurare în mod logic asociate, care să satisfacă nevoile numărului de asigurat. Aceste pachete se bazează pe produse de asigurare complexe, care satisface numărul maxim de nevoile de asigurare interconectate.

Există două abordări pentru construirea unei game de produse de asigurare - o cuprinzătoare și sortiment.

O abordare integrată se bazează pe satisfacerea tuturor nevoilor de asigurare ale unui anumit grup de clienți, prin pachetul de asigurare care include:
a) din produsul de bază, formând un pachet și aduce cel mai mare profit (pentru teilor juridice - echipamente de întreprindere de asigurare pentru persoane fizice - asigurarea vehiculelor sau imobile);
b) produsele suplimentare care fac apel la asigurat la asigurător pentru achiziționarea produsului principal și, prin urmare, ratele de pe ele sunt, de obicei subestimate;
c) produse viitoare până la cerut. Avantajul unei abordări integrate a de asigurare - confort tehnic pentru clienți și economii de costuri în comparație cu achiziționarea de asigurare individuale o astfel de acoperire de asigurare.

Abordarea Sortimentul se bazează pe construirea unui set de produse de asigurare similare cu proprietăți diferite, care cuprinde trei straturi:
a) miez conținând proba standard, de obicei ieftine de asigurare cu un strat de mărime medie;
b) mediu - asigurari cu o acoperire mai mare;
c) partea de sus - de Asigurări, acoperire mai scumpe de asigurare și garanții de mare largă. Această abordare este rareori folosită de către asigurători români.

Există cerințe specifice pentru calitatea serviciilor de asigurare, care este definit nu numai caracteristicile calitative ale procesului de încheiere a contractului de asigurare (stadiul încheierii contractului, cuantumul și plata vitezei), dar, de asemenea, sprijinul societății de asigurare a fiecărui contract pe toată perioada de valabilitate a acestuia, nu doar înainte de sfârșitul anului .

În țările cu sistem bine dezvoltat și bine stabilit de vechi companii de asigurări tradiționale sunt transformate în structuri organizatorice complexe responsabile pentru determinarea siguranței și prevenirea pierderii. Multe companii de top de asigurare este «Ajutor Punctul» Programul: la apariția pierderii societății de asigurări plătește nu numai pentru prejudiciul, dar oferă, de asemenea, clienții altor servicii necesare, cum ar fi în cazul unei defecțiuni a mașinii are grijă de înlocuire a acestuia. În sectorul industrial, compania de asigurări devine unul dintre principalii consilieri. Odată cu așezarea tradițională a pierderilor companiei de asigurare poate oferi servicii legate de consultanță și de gestionare a riscurilor. În ceea ce privește planificarea asigurătorilor de pensii sunt consilieri financiare care însoțesc asigurații pe tot parcursul vieții lor.

Următoarea etapă a pregătirii unui produs de asigurare - definiția prețului său, tariful produsului de asigurare.

produs de asigurare tarifară - o plată a unui anumit procent din suma asigurata la care clientul este asigurat în contractul de asigurare. rata de asigurare este determinată în primul rând de vedere tehnic numit rata brută. El este;
• Rata costului net sau a unui produs de asigurare, inclusiv contribuțiile la rezervele de asigurare, costul de a face afaceri, dar costurile de promovare pe piață a produsului;
• sarcină, sau rata de rentabilitate, în funcție de pofinanso rata medie vomu piață de rentabilitate a investițiilor. Datorită schimbării de încărcare se modifică rata de asigurare.

Cu o reducere a ratei de asigurare este de multe ori un război al prețurilor. Un asigurător care dorește să cucerească segmentul țintă al pieței de asigurări, pentru a determina produsele cele mai atractive pentru asigurați și reduce la aceste tipuri de tarife de asigurare sub prețul de cost. cota de piață este în creștere, scăderi de profit redus în mod corespunzător alocările la rezervele de asigurare, din cauza căreia există plata despăgubirilor de asigurare. Această deficiență este acoperit de rezerve sau pentru alte tipuri de asigurare, sau de a atrage noi prime, sau economiile realizate anterior.