Implicarea co-debitori cu ipoteci
Cine este un co-debitor?
Marea majoritate a programelor ipotecare implică faptul că co-debitori în mod obligatoriu sunt soți, chiar dacă venitul unuia dintre ele este suficientă pentru aprobare de împrumut. Faptul că apartamentul ipotecar a achiziționat devine proprietatea comună a soților (în conformitate cu Codul Familiei al Federației Ruse, în cazul în care relația dintre soți nu este reglementată de contractul de căsătorie, care a precizat alte condiții), iar banca în acest mod asigură riscurile sale.
Multe bănci preferă să co-debitor a avut legături strânse de familie, ci ca un co-debitor poate acționa, de asemenea, și o persoană: un coleg, prieten, vecin, și așa mai departe (orice persoană care a împlinit vârsta majoratului). Cu toate acestea, banca va fi în primul rând interesat de faptul, din ce motive de co-debitor va plăti împrumutul în caz de insolvență dumneavoastră. În acest sens, pentru organizarea de credit pare mai clar co-debitor-relativă.
Co-debitor, precum și debitorul principal trebuie să furnizeze băncii un pachet de documente, același pachet de documente de înregistrare a unui credit ipotecar. Cantitatea de co-debitori sunt de obicei limitate la patru sau cinci, dar permit unele bănci, nu mai mult de două.
Cine este un co-debitor la banca?
Co-împrumutat - o persoană care are drepturi și responsabilități similare ca un debitor. Cu toate acestea, un co-debitor doar o singură taxă - este răspunzătoare în solidar pentru rambursarea creditului ipotecar, care este, în cazul în care debitorul principal din mai multe motive încetează de a rambursa împrumutul, atunci pentru el este obligat să facă un co-debitor.
Pentru banca, nu există nici o diferență, în principiu, între debitor și co-debitor. Mai mult decât atât, instituția de credit nu va verifica chiar, de la care a primit plăți. În cazul în care plățile sunt efectuate la timp, banca, ceea ce înseamnă că debitorii (să le spunem asa) fidel îndeplini obligațiile care îi revin în temeiul împrumutului. Cu toate acestea, în caz de întârziere Banca are dreptul de a face o cerere pentru suma totală la oricare dintre debitori, ceea ce face nici o diferență între debitor principal și co-debitori.
În cazul în care unul dintre debitori și-au pierdut locurile de muncă sau capacitatea de a lucra, este de așteptat ca împrumutul va fi să plătească un co-debitor. În cazul în care debitorul se face asigurare privată. el poate solicita rambursarea parțială a companiei de asigurări a prejudiciului suferit (sub rezerva termenilor contractului de asigurare cu caracter personal). În caz de deces prematur al asigurătorului a debitorului (cu asigurare) plătește o parte a datoriei pe împrumut proporțional cu distribuția de asigurare între debitori.
În timpul divorțului, debitorii sunt încă egale pentru debitorii băncii și mortgagors. Pentru a schimba obligațiile debitorului trebuie să obțină acordul instituției de credit pentru re-înregistrare a drepturilor de proprietate, de exemplu, pe unul dintre debitori, precum și de a încheia un acord adițional la acordul de împrumut și reînregistrare cu Federal Reserve System (FRS).
probleme de proprietate
Obligațiile debitorului și co-debitor nu poate fi legată de proprietatea de locuințe ipotecare dobândite. Apartamentul poate fi în proprietatea ca unul dintre debitori, și dintr-o dată. În cazul în care o familie tanara pentru a cumpăra locuințe pe cauțiune un apartament, care este în proprietatea părinților, atunci părinții pot acționa atât ca co-debitori, precum și deponenți numai.
Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că co-debitor non-proprietari, poartă aceeași obligație de a rambursa împrumutul ca debitor-proprietar. În acest caz, există un risc pentru mortgagor să-și piardă proprietatea lor în cazul în care debitorii nu vor mai plăti ipoteca. Ar trebui să menționăm, de asemenea, faptul că toți debitorii îndeplinesc creditor proprietății sale, dacă după vânzarea garanției bancare veniturile ipotecare nu vor fi suficiente pentru a rambursa datoria la împrumut.
Iată un exemplu: dacă doi dintre debitor, tatăl și fiul a luat un împrumut pentru a cumpăra un apartament, iar proprietatea formalizate numai la fiul său, apoi să plătească pe împrumut poate fi oricare dintre ele (sau ambele), dar, în cazul în care plățile opri, banca va vinde un apartament, fiul său, și, în cazul în care nu este suficient, creditorul va solicita soldul atât fiul și tatăl său.
În cazul în care un venit cetățean permite, poate acționa ca un co-debitor pe mai multe ipoteci. La fiecare inregistrare nou împrumut va fi luată în considerare venitul său, net al tuturor obligațiilor existente (alte credite, sprijin pentru copii, etc.). În cazul în care venitul lunar din suma rămasă va fi suficientă pentru banca, persoana poate fi un co-debitor.
Participarea la orice împrumut este fixat la Biroul istoriilor de credit (BKI). În consecință, banca poate verifica toate informațiile despre creditele curente și emise anterior, frecvența acestora și executarea fidelă a tuturor obligațiilor de credit. Istoria de credit este important pentru banca ca un instrument pentru a evalua potențialul de a debitorului / co-debitor, și în continuare poate avea un impact direct asupra posibilității sau imposibilității de prelucrare a împrumutului, și rata dobânzii.
Atunci când se face un credit ipotecar cu ajutorul co-debitori în contract ar trebui să prescrie absolut toate nuanțele relațiilor de credit (de exemplu, ponderea responsabilitatea pentru plata datoriei). Practica arată că, pentru a atrage co-debitori sau pentru a servi în acest rol mai bine atunci când vine vorba de familia ta. Pentru că, de regulă, co-debitor devine proprietarul bunului imobil pe picior de egalitate cu debitorul principal.