Piața asigurărilor și structura sa

Piața asigurărilor - un sistem special de organizare a relațiilor de asigurare, la care cumpărarea și vânzarea de servicii de asigurare ca o marfă, cererea și oferta sunt formate pe ele. Baza obiectiv pentru dezvoltarea pieței de asigurări este un coș de-Nick în procesul de reproducere trebuie să mențină continuitatea procesului, care este exprimat în furnizarea de asistență de blând victimelor în cazul unor evenimente adverse-nepredvi dennyh.

Subiecții pieței de asigurări sunt asigurători, de asigurare-ERS, asigurat și intermediarilor de asigurări.

Asiguratorii - o entitate juridică cu licență Sovereign guvernamentală pentru a desfășura operațiuni de asigurare și organizarea educației și a cheltuielilor fondului de asigurare.

Ca asigurătorii pot fi societăți de stat de asigurare, societăți de asigurare pe acțiuni, societăți mutuale de asigurări și grupurile de asigurare.

societățile de asigurare de stat - această organizație, ba-ziruyuschie activitățile sale privind proprietatea publică. În România, sectorul public din piața asigurărilor este reprezentată de SA „Rosgosstrah“, având o rețea extinsă de filiale regionale.

Stock Company comun de asigurări (societate cu răspundere limitată) - cea mai comuna forma a societății de asigurare pe baza unei combinații din capitalul care-desfășurată pe teme economice.

În prezent, în România sa înregistrat aproximativ 1.000 de asiguratori, dar nu mai mult de 10% dintre ele au suficiente rezerve de capital mi autorizate și de asigurare pentru a asigura depozitele de activitate comercială normală.

Prin urmare, o sarcină importantă a pieței de asigurări - a crescut-shenie stabilitatea financiară a companiilor de asigurări majoritar-TION.

Mutual Insurance Company este una dintre structurile organizatorice-propagare de asigurare Depanarea pentru Roubaix-pulpa, în care fiecare fondator al companiei, în același timp, acționează ca asigurător.

Aceste organizații non-profit, acestea nu au ca scop să facă un profit și sunt produse exclusiv pentru asigurare-TION membrilor săi pentru a-și proteja interesele.

Sarcina societății - pentru a oferi membrilor săi servicii de asigurare cele mai Qual-guvernamentale, diverse și la prețuri accesibile. În România, asigurarea reciprocă nu a primit dezvoltarea sa din cauza lipsei unui cadru legal complet.

pool de asigurare - o asociație voluntară a, nu o entitate juridică-ing strahovschi creat cu condiția-condiți răspunderea solidară a participanților pentru îndeplinirea obligațiilor.

pool de asigurare create pentru anumite asigurări, de pre-imushchestvenno riscuri deosebit de mari, periculoase și necunoscute. Activitățile piscinei se bazează pe coasigurare. Fiecare participant primește o anumită parte a unui grup de prime colectate și în aceeași proporție este răspunzător pentru daune. Cota este determinată proporțional cu membrii grupării transferat la contribuțiile la fondul general.

piața românească de asigurări este format dintr-un număr de asigurare pu-de pescuit: bazin ecologic, un bazin pentru asigurarea de spațiu-ri Skov, un bazin pentru asigurarea bazin de răspundere nucleară de cupru-Asigurări de Sănătate și altele.

Ca intermediari care îndeplinesc funcții încheie contracte de asigurare-Niju, pot acționa ca agenți de asigurare și brokerii (akvizitory) servind ca intermediar între asigurător și asigurat.

Prezența intermediarilor din activitatea de asigurare arată până suficient de înalt nivel de maturitate a relațiilor de piață, deoarece îmbunătățește eficiența contractelor și creșterea activelor asigurătorului.

Agent de asigurare poate fi o persoană fizică sau juridică care, în numele și în numele societății de asigurare pentru-Nima vânzarea de polițe de asigurare, adică. E. Semne si CV--S contractele de asigurare, colectează o primă de asigurare, pregătește documentația și, în unele cazuri, plata indemnizației de asigurare.

Agenții de asigurare - persoane juridice pot fi acționat, pat: consultații juridice, agenții de turism, birourile matrimoniale notari etc., care narya face cu serviciile unui profil profesional poate servi ca vânzarea de polițe de asigurare și încheierea de contracte de asigurare ...

Totalitatea persoanelor fizice și juridice este o rețea alternativă de distribuție a serviciilor asiguratorului. Reciproc-imootnosheniya între societatea de asigurare și de asigurare Agen-ter reglementat de Acordul General privind coop-stve sau contracte.

agenți de servicii de brokeraj de asigurare sunt plătite de asigurător pe ratele fixe solide ca procent din volumul muncii prestate, adică. E. În primele pe venit încheiate și contractele existente, sau în procentul din suma totală asigurată în baza unor contracte sau acorduri coli-exploatare de acest tip .

Există două variante de comunicare a asigurătorului cu agenți de asigurări:

1) o legătură directă, în baza unor acorduri contractuale sau generale care reglementează partea vzaimoot-contabilă, drepturile și responsabilitățile acestora;

2) Un sistem de agenți de asigurări generale, tipul adecvat unei economii de piață mai matură. În acest caz, în zona deservită de asigurător pentru fiecare unitate de cereale pe termen-administrativ-teritorială asigurătorul creează una sau două agenții de general, a căror activitate agenții de asigurări ORGA-nizuyut, să încheie contracte cu asigurătorul.

broker de asigurare ar putea fi o persoană fizică sau juridică-ajutor mecanic, care acționează în calitate de consultant al asiguratului în contractul de asigurare cu o anumită companie. Broker de asigurare, spre deosebire de un agent acționează ca o entitate de asigurare hang-Nez și își desfășoară activitățile cu asigurat și asigurător.

Cu o bancă extinsă de date companii de asigurări care operează pe piața asigurărilor, în baza analizei acestor informații brokerul de asigurare determină condițiile optime de asigurare pentru client și o reduce la compania de asigurări corespunzătoare. În cazul în care, ca urmare a broker profesionist Wuxi-LY va fi un contract de asigurare cu această companie Stra-hovoy, acesta din urmă plătește pentru broker de muncă bază de co-misionari.

Principiile de funcționare a pieței de asigurări pentru a determina, sunt condițiile generale de dezvoltare și starea economiei.

Un principiu fundamental este demonopoli-TION a activității de asigurare.

Acest principiu înseamnă că asigurat lucrătorul-Ness de pe piață poate efectua orice companii de asigurare, indiferent de forma lor de proprietate.

Un principiu important al formării și dezvoltării pieței de asigurări este concurența societăților de asigurare la pre-reprezentare a serviciilor de asigurare, pentru a atrage asigurătorii și Mobi-TION de fonduri în fonduri speculative.

libertatea de stabilire a prețurilor, exprimată în libertate instalat-TION a ratelor tarifare sub influența cererii și ofertei creează condiții pentru o concurență între asigurători pentru a atrage polițe.

Principiul concurenței în activitatea de asigurare ar trebui, dacă este cazul, să fie combinate cu principiul cooperării asigurătorilor, în special la reasigurare sau coasigurare în special riscuri mari sau periculoase.

O astfel de cooperare a societăților de asigurare reasigurare duce la ra-zvitiyu, la crearea de asigurări, fundații și asociații.

După principiul de funcționare a pieței este principiul libertății de alegere pentru condiții asiguraților predosta-ocurență a serviciilor de asigurare, forme și obiecte de asigurare. Pentru punerea sa în aplicare necesară o gamă largă de servicii de asigurare, combinație rezonabilă de formulare obligatorii și voluntare ale pieței de asigurări și-TION posibilitățile în continuă creștere din acoperirea diferitelor tipuri de daune.

Libertatea de antreprenoriat dă dreptul oricărei persoane juridice angajate în activitatea de asigurare. Dar, de asigurare - o formă specială de afaceri figura-Ness, care este de a oferi o protecție de asigurare strahovate-lam la apariția neprevăzută adverse Soby-rd.

Prin urmare, un principiu important al organizării activității de asigurare pe piață este principiul de fiabilitate și garantarea protecției Stra-hovoy. Acest principiu se bazează pe o bază POZIȚIE-CAL JURIDICĂ.

Mecanismul de înregistrare a societăților de asigurare, acordare de licențe de activitate și de control al statului lor sunt îndeplinite, să asigure interesele asiguraților și stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare.

Organizarea activității de asigurare pe baza creșterii cererii pe piață în fluxul de informații cu privire la activitățile-temerile caseta. Principiul de publicitate permite asiguratului în mod deliberat problema re-Shat de a alege o companie de asigurări.

Produse oferite pe piața asigurărilor, este un serviciu frica-wai. Serviciile de asigurare pot fi furnizate pe baza contractului (asigurare voluntară), fie pe baza legii (asigurarea obligatorie). În cazurile în care furnizarea de servicii necesare din punctul de vedere al interesului public, companiile de asigurare-Tel este forțat să achiziționeze servicii de asigurare. În liber-asigurarea bună abordare diferită.

Asigurătorul încearcă să limiteze riscul de. Astfel, o asigurare străină poate fi refuzat accesul la proprietar auto Stra-Hovanov, dacă el este văzut în încălcarea regulilor de circulație, sau de proprietate, în cazul în care el a refuzat să se conformeze cerințelor de asigurare de specialitate com-panii pentru a oferi foc suplimentar fără-pasnosti.

societățile de asigurare pe acțiuni în țara noastră în prezent de formă numai infuzie de portofoliu și obținerea cus-enturu, astfel încât, în cazurile cu risc ridicat, care nu preferă să refuze să accepte pentru asigurare, precum și utilizarea de-prețuri mai mari pentru serviciile de asigurare.

Prețul serviciului de asigurare devine expresia în rata de asigurare și este stocat pe bază de concurs, comparând SRI-oferta și cererea, dar se bazează pe dimensiunea de mii și a cheltuielilor de judecată de asigurare.

În mediul concurențial, prețul este obiectul contractului, dar se deplasează întotdeauna în anumite limite.

Limita inferioară a prețului determinat de principiul echivalent-Ness în relația de asigurare, care prevede egale TION între primirea plăților de la asigurători și plata compensației mi de asigurare.

Limita superioară a prețului determinat de nevoile temerile cutiei. asigurătorul acesteia în exces pune în dezavantaj în poziția de închiriere Conca, iar el pierde un client.

Prețul serviciilor de un anumit asigurător depinde de mărimea și structura portofoliului de asigurare, calitatea de investiții, valoarea costurilor administrative și a profiturilor așteptate.

Prețul serviciilor de asigurare, sau o rată fixă ​​(rata brută), este format din două părți: net-rata și încărcare. Stabilim l-INDICA în termeni monetari cu suma de asigurare sau procentajul din suma totală asigurată.

Partea principală a ratei de asigurare - rata netă - prednaz-nachenaet pentru formarea viitoarelor plăți de asigurare Stra-pentru asiguratori. În centrul construcției de net-rata este probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat, care se determină pe baza datelor statistice acumulate pe parcursul mai multor ani (tarif ne-IRS).

Rata netă se determină prin calcule actuariale, care sunt un sistem de tehnici matematice și statistice-ing, prin care a stabilit costurile asociate cu asigurare de obiecte individuale și calculează rata de tarifare Xia.

calcule actuariale legate de riscurile de cercetare și de asigurare de grup, calcularea probabilității matematice a evenimentului asigurat, definiția cha-simplitate și gravitatea consecințelor daunelor și predicția tendințelor lor de dezvoltare.

Baza pentru formarea ratei nete este raportul pierderea din suma asigurata, care este definit ca otno-shenie valoarea compensației de asigurare plătite pentru perioada definită specific, la suma de asigurare a obiectelor asigurate în aceeași perioadă.

Este apoi calculată de la pierderea medie este editată la valoarea primei de risc (indicator de deviație probabilitate-TION din valoarea medie a pierderii). Pentru a face acest lucru, am construit o serie dinamică de indicatori și pierdere trebuie să fie evaluată cu ajutorul indicelui de durabilitate al abaterea medie pătratică-agenție.

Al doilea element al tarifului - sarcina. Acesta include asigurătorul costul de a face afaceri, deduceri pentru evenimente Avertizează-clusive, fonduri de rezervă și profiturile din operațiunile de asigurare CHECK Denia.

Ponderea sarcinii în rata brută este determinată de către asigurător independent.

Lista tipurilor de asigurare, care pot beneficia de poliță de asigurare este o gamă de piață de asigurări. În plus față de tipurile de asigurare oferite de pentru-mations este larg folosită, în unele cazuri, pot fi dezvoltate condiții individuale-ciare de asigurare pentru un anumit obiect sau de asigurare-Vatel.

Situația de pe piața de asigurări este determinată de acțiunea setului, setul de factori, dintre care cele mai importante sunt situația riscantă, solvabilitatea asiguratorilor, mărimea ratei de asigurare, volumul și structura ofertei de servicii de asigurare, și așa mai departe. D. Termenii serviciilor de asigurare, pliere într-o anumită regiune, la un moment dat, numit situaţia de pe piața asigurărilor.

Mediul se caracterizează în primul rând de gradul sbalan-nanțarea a cererii și ofertei de servicii de asigurare. Acesta poate fi favorabil sau nefavorabil atât pentru asigurător și asigurat pentru.

Nevoie de asigurare în mod obiectiv nu prevede conversia automată a potențialului real în polițe de asigurare asigurate existente. companii-Tel potențiale de asigurare intră numai în relația de asigurare în cazul în care interesul asigurabil este realizat. Dar, de asemenea, prezența interesului asigurabil nu este identic cu cererea de servicii de asigurare, deoarece acesta a achiziționat depozite de potențial asiguratul trebuie să fie de solvabilitate NYM. Prin urmare, asigurătorul, oferind serviciile sale, este încă-a demonstra viabilitatea economică și rentabilitatea pentru asigurător. Necesitatea de a asista asigurătorul în definiție SRI interesul lui asigurabil este deosebit de importantă pentru întreaga piață de asigurări din România, ca pre-existente tradiții de asigurare se pierd, iar în unele cazuri, acestea nu au avut timp nici să Ofori-cunoștință. În plus, serviciile de asigurare ar trebui să fie construite, care-un mod care prețul pentru ea corespundea-Ness de solvabilitate a asigurătorilor, pentru care este destinat.