Plățile diferențiale și anuitate pe împrumut, care este, formula de calcul

servicii de creditare sunt distribuite pe scară largă și sunt destul de populare în rândul populației. Produsele bancare din acest domeniu sunt diverse, oferă adesea disponibile credit pentru majoritatea cetățenilor. Bătaia multe bănci în căutare de împrumut ieftin, puteți alege pentru ei înșiși opțiunea cea mai potrivită. De regulă, oamenii în primul rând să acorde o atenție la posibilitatea de bani rapid, și cel mai economic - cu privire la suma de interes care afectează costul creditului, precum și absența unor plăți suplimentare ale Comisiei. Cu toate acestea, există un alt parametru important care are un impact semnificativ asupra dimensiunii interesului surplusului. Aceasta este - o modalitate de a rambursa datoria.

Tipuri de plăți de împrumut

În prezent, instituțiile bancare oferă clienților două modalități de a plăti pentru datorii rezultate. Plățile regulate pot fi fie diferențiate sau anuitate. Și acest lucru depinde, de asemenea, costul total al împrumutului. De o importanță deosebită, acest factor devine atunci când se planifică credite pe termen lung pentru o sumă mare. Acest lucru este valabil mai ales contracte ipotecare. În astfel de cazuri, rata ridicată a dobânzii la creditele cu plăți diferențiate pot fi mai avantajoasă decât atunci când se utilizează un împrumut cu graficul de rambursare anuitate, dar cel puțin costul ridicat.

Informații cu privire la modul în care banca de plată, de regulă, nu a adus inițial în atenția utilizatorilor săi. Trebuie să vă puneți datele pe această temă, să cunoască toate condițiile și să poată, dacă doriți să calculeze suma de bani cheltuită de așteptat.

Plățile de rambursare anuitate

Printre multe bănci într-un mod popular de rambursare a obligațiilor de credit sunt plățile către populație, organizația aducând condițiile cele mai favorabile. anuităților - o sumă lunară de plăți egale pe durata contractului de credit. dimensiunea de rambursare este întotdeauna stabil, nu depinde de termenul rămas și datoria. Când se utilizează banii altor oameni ar trebui să programeze o sumă unică stabilă a bugetului său pentru plăți periodice.

Cu toate acestea, această sumă lunară necesită un raport diferit al principalului și a dobânzii pentru utilizarea. La început, partea leului din banii cheltuiți de către debitor pentru a rambursa datoria, va merge să plătească dobânzi la bancă, și doar o mică parte va merge pentru a reduce la maximum a datoriei existente. O astfel de situație repartizarea sarcinii pe segmentele plăților va avea loc la mijlocul împrumutului pe termen lung. După care o parte a fluxului de numerar va crește să se impulsioneze.

Ponderea dobânzilor bancare în plățile vor fi reduse pe toată durata contractului. Cu toate acestea, la începutul acestei sume poate părea considerabilă. Acest lucru se întâmplă deoarece instituția de credit ia în primul rând o taxă pentru fonduri, iar apoi permite rambursarea integrală. Rambursarea creditului înainte de termenul limită va dezvălui o imagine clară a ceea ce se întâmplă. Restul perioadei de plată nu este proporțională cu rambursarea principalului.

Și totuși, având în vedere cele de mai sus, ar trebui să nu se grăbească să renunțe la credit oferă cu sistem de plată anuitate. Dacă este necesar, existente în băncile mari de împrumut va aproba cererea este cu metoda de rambursare, ca suma lunară de rambursare rămâne stabilă, sarcina este distribuită uniform pe toată durata împrumutului. Și, cu toate că plățile inițiale sunt aproape în totalitate merge la plata dobânzilor bancare, valoarea totală a plăților disponibile inițial pentru majoritatea solicitanților. Și acest lucru este un factor semnificativ în lipsa fondurilor proprii la un împrumut mare. În plus, știind că plata anuitate astfel pe împrumut, puteți încerca să facă sume mari de bani pentru a plăti ceea ce nu este interzis de mai multe bănci în acest moment. Plata in exces a planului va fi folosit pentru a plăti datoria principală în viitor și de a reduce supraplat totală datorată economiilor în cheltuielile cu dobânzile.

Avantajele și dezavantajele de plăți diferențiate

plăți diferențiate - o reducere treptată a sumelor aferente plăților aferente datoriei existente. Structura de plată constă dintr-o parte stabilă a principalului, care nu se schimbă pe parcursul întregii perioade de rambursare și ponderea costului său. Reducerea creditului duce la o recalculare regulată de interes. Suma de plată lunară se reduce treptat, ca urmare a acestui proces.

Un calcul similar este mai favorabil pentru împrumutat din punct de vedere economic. Treptat rambursa valoarea principalului datoriei, cheltuiesc mai puțin de propria lor bani pentru a plăti pentru serviciile bancare. Dar nu întotdeauna selectați moduri de prioritate pentru debitor.

Principalul dezavantaj al unei structuri diferențiate este distribuția inegală a plăților. La începutul procesului de rambursare a creditului poate fi calculat sume exorbitante pentru plătitor. În unele cazuri, banca poate refuza solicitantului, având în vedere că nu este suficient de solvent. Atunci când creditarea pe scară largă este un factor semnificativ.

În cazul în care creditul cu condiția plăților diferențiate încă să fie aprobat, mai mică dimensiunea, în viitor, plătită în exces nu va avea o sarcină semnificativă asupra bugetului reclamantului, dar se va acumula initial sume mai mari pentru a achita datoriile existente.

Date comparative privind plățile anuitate și diferențiate

Băncile folosesc mai multe metode de calcul a plăților anuitate, care sunt destul de complexe. Pentru a determina suma pe care o puteți utiliza calculatorul de împrumut sau de a efectua calcule în mod independent. Cele mai multe organizații comerciale folosesc același algoritm pentru a determina mărimea plăților lunare.

O formulă simplificată pentru calcularea plății anuitate va fi după cum urmează:

AP - plata anuitate;

K - valoarea creditului;

MPS - rata lunară a dobânzii egală cu 1/12 anual;

T - numărul de luni pentru a efectua plăți

De exemplu, este necesar să se calculeze valoarea plății lunare anuitate în următoarele condiții. A acordat un împrumut în valoare de 30 mii de ruble sub 24% pe an pentru o perioadă de 2 ani.

Suma totală plătită de către debitor asupra creditului este egală cu 38,067.19 ruble. Supraplată pentru întreaga perioadă este de 8067.19 de ruble.

Formula plăților diferențiate mai simplu, se calculează după cum urmează:

Rata lunara = Suma principală + dobânda acumulată. unde

Principala obligație = k / T, în cazul în care

K - valoarea creditului;

T - numărul de perioade de plată.

Dobânda acumulată = OK * MNR în cazul în care

OK - soldul creditului,

MNR - rata lunară a dobânzii

Valoarea totală a plăților diferențiate în prezența datelor de mai sus vor fi 37.500 de ruble. Plata inițială este egală cu 1850 ruble. Ultima plată va fi în valoare de 1275 de ruble. supraplat nu va depăși 7500 de ruble.

Analizând exemple de calcule efectul de levier tehnici și anuităților diferențiate, pot fi identificate în avantaj economic al doilea. Dar este în valoare de vedere o povară financiară mare la plata inițială. În cazul în cantitate mică de credit obținute date nu par a fi atât de important. Cu toate acestea, cu o creștere a momentului și valorii creditelor diferența este mult mai evident. Acest lucru este valabil atât pentru a salva pe dobânzi și plăți lunare.

Luarea unei decizii cu privire la necesitatea de împrumut pe scară largă trebuie să fie însoțită de o evaluare a tuturor propunerilor bancare și de auto-responsabilizare. În cazul în care constrângerile legate de resurse are sens pentru a alege un credit pe baza metodei anuitate de rambursare, evitând în același timp riscurile de neplată și reducerea angajamentelor inițiale. Taxele diferențiate va costa mai puțin în cazul în care debitorul este încrezător în abilitățile sale. În orice caz, rambursarea anticipată a împrumutului va fi capabil de a reduce dimensiunea totală a plăților bancare.