Prezentare generală a anuităților din toate părțile
Când vrem să ia un împrumut bancar, dorința de a salva pe plata datoriilor, în primul rând, să acorde o atenție la rata dobânzii: cea mai mică este, cu atât mai bine este pentru noi să oferim. Aceasta va însemna, de asemenea, valoarea creditului și datele estimate de plată. Deci vin, din păcate, oamenii analfabete financiar. La urma urmei, ratele dobânzilor - nu este singurul lucru care poate afecta „confort“ nostru financiar ca un debitor.
Ce este o plată anuitate
Toată lumea știe că procesul de rambursare a creditului va include plata sumei principale a împrumutului (datoriile) și dobânda la împrumut. Dar mulți dintre noi nu își dau seama că astfel de plăți sunt calculate în mod diferit. Din aceasta depinde dacă vom plăti lunar aceeași sumă sau diferiți.
La prima vedere, prima opțiune este mai convenabilă (să plătească o sumă): Amintiți-vă o anumită sumă de calm și plătește-l de la o anumită dată în fiecare lună. Acesta - plata annuilentny.
A doua opțiune este mai puțin atractivă. La urma urmei, în fiecare lună trebuie să plătească o sumă diferită, prima tranșă - cel mai mare. Cu toate acestea, atunci când știi că aceste plăți vor fi păstrate pentru a scădea, atunci acest lucru - plata diferențiată - pentru a obține interesant.
plata anuitate este benefică sau nu?
plata anuitate - aceasta este aceeași cantitate de plată lunare, inclusiv valoarea principalului creditului și dobânda acumulată. Interesul în ea acumulate la soldul creditului și să scadă treptat. Ponderea datoriei crește cu fiecare plată. Se pare că banca are inițial un interes mai mult pe persoana (venitul), și apoi devine datoria debitorului principal lui.
Plățile Program annulentnogo de plată ar putea arăta.
Graficul arată că proporția de principal plătit mici în primul rând, dar va crește pe toată perioada de rambursare a creditului. Medie indicator w din totalul plăților (cu dobândă) vor fi aceleași în fiecare lună. De asemenea, vom vedea că fiecare plată este relativ scăzut. Dar un interes extrem de invizibil acumulată în același echilibru principal.
În cazul în care plățile diferențiate întreaga sumă a creditului este împărțit în mod egal cu numărul de luni declarate de plată de credit. Dobânda se calculează pe soldul datoriei deja, astfel încât suma plăților lunare vor continua să crească. Prima plată este obținut impresionant, dar ultimul ordin de mărime mai mică decât ea.
Program de plată a plăților diferențiate
Se poate observa ca un procent redus de trecerea timpului, cu aceeași cantitate de rate de capital.
Cum a calculează plățile anuitate?
Există mai multe abordări pentru calculul plății anuitate.
- calculatoare, programe speciale - utilizarea angajaților băncii.
- Online plăți Calculator anuitate.
Este cea mai accesibilă metodă, democratică de calcul a sumei de plătit. Aceste calculatoare au multe site-uri bancare. Cu aproape același principiu de funcționare, acestea necesită doar de conducere în mai multe domenii speciale necesare valori numerice: valoarea creditului, valuta creditului, rata dobânzii, durata împrumutului. Calculatorul efectuează calcule, deschiderea de noi ferestre de date: plata lunară, numărul de plăți, plata totală, supraplată.
Calcularea plății anuitate în Excel
Calculul de descărcare a plăților anuitate prin intermediul Excel
În acest program există o funcție specială PMT cu o formulă gata. Pur și simplu tastați în datele de credit de celule numerice dorite necesare.
Banca are datorii de credit plăți model de rambursare anuitate, ținând seama de taxe și alte rambursări (regulate și neregulate). În modelul propus recalcularea nu se produce plăți anuitate - scadență redusă.
Formula de calcul a anuitate
Specialiștii au dezvoltat o formulă de calcul a plăților anuitate. Chiar nu o formulă, dar cu formula, deoarece acestea sunt puține, și diferite bănci în calculele lor cu ajutorul lor. Exemple de astfel de formule:
AP - plata anuitate;
PS - rata dobânzii pentru perioada de calcul;
SC - valoarea inițială a creditului;
KP - numărul de perioade.
AP - plata anuitate;
SC - valoarea inițială a creditului;
PS - rata dobânzii ca o fracțiune de lună,
m - numărul de luni pentru care se încheie contractul de credit.
Un exemplu de plăți anuitate de plată poate fi dat un tabel.
Suma creditului -. 100 de mii de ruble, rata parotsentnaya - 11% pe an, termenul de împrumut - 6 luni
Plata anticipată a unei datorii
Atunci când plățile anuitate la începutul sumei datoriei principale este în scădere lentă, iar valoarea totală a dobânzii acumulate mai mult. În cazul în care debitorul decide să ramburseze împrumutul înainte de termen, dobânda plătită în avans se vor pierde.
În cazul în care banca permite plata anticipată a plății anuitate, acesta poate fi totală sau parțială. Cu rambursarea integrală a datoriei într-o singură plată a debitorului completează plata creditului. În parțială - doar o parte din ea. Iar banca poate numi două modalități de calcul a dimensiunii de rambursare anticipată:
- Reducerea perioadei de rambursare a creditului (plata lunară rămâne aceeași).
- Salvarea durata de viață a împrumutului (mărimea plății lunare este redusă).
Acesta este modul în tabel va arata ca plățile de împrumut pentru rambursare anticipată.
Suma creditului - 100 de mii de ruble, rata dobânzii -. 11%, credite pe termen - 6 luni
(Luând în considerare 40 000)
taxele de rambursare anticipată în annuitentnyh neprofitabile. în special pentru creditele pe termen lung mari și, ajustate pentru inflație. În cazul în care un astfel de împrumut fără plata avansului, deprecierea banilor cu inflație „reduce“, în mod semnificativ și suma de plată lunară.
De ce să alegeți plățile anuitate?
- plăți egale lunare ale debitorului pentru a facilita controlul asupra procesului de plăți.
- Pentru debitori cu venituri mici și șomerii să ia credit mai profitabile cu puțin prima plată (în comparație cu plățile diferențiate), atunci când o cantitate mare de împrumut, cu excepția o creștere a perioadei de împrumut.
- Posibilitatea de a lua un împrumut mic pentru persoanele cu venituri mici.
- Capacitatea de a planifica bugetul familiei, având în vedere faptul că plățile lunare sunt o dimensiune constantă.
- Reducerea efectivă a plăților lunare, explicată prin inflație.
Este din cauza inflației, mulți experți sunt convinși de optimalitatea anuităților pentru împrumuturile contractate pe termen lung (în special pentru ipoteci).
De ce nu alegeți plățile anuitate?
- Din cauza procentului supraplată.
- Datorită frecventelor imposibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului.
- Din cauza lipsei de traducere a taxei lunare în caz de rambursare anticipată parțială a datoriei.
Noi - debitorii - ar trebui să gândească și să conta ceea ce verși plățile annutetnye bazate pe valoarea creditului, termenul de plată, ratele dobânzilor. Acum știi că, în anumite condiții - aceasta este o modalitate foarte convenabil și eficient pentru a calcula rambursarea principalului.
Hotline gratuit
Astăzi, întrebările sunt răspuns:
Ivanova Aleksandra
Șef Departament Customer Service
materiale noi și mai bune
Termenul de prescripție pentru împrumutul: nuanțele pe care ar trebui să fie luate în considerare
Este regretabil faptul că vom lua primul împrumut și apoi căutați informația. Aș dori să învețe despre tipurile de plăți în bancă atunci când aplică pentru un împrumut. Este posibil să-și reînnoiască contractul cu plăți annulentnyh
diferențiate?