Rata dobânzii fixă ​​și plutitoare, care este mai profitabil

debitori cu experiență sunt în mod constant de lucru cu împrumuturile, care doresc să împrumute la o rată de împrumut plutitoare, sume deosebit de mari, dar, de asemenea, - mai ales în valută forte. Între timp, clienții băncii obișnuite despre el și dacă o fac, ei se tem, și de multe ori nu în zadar, chiar dacă ipoteca, astfel încât să puteți câștiga sute de mii de ruble. Deci, ce este o rată variabilă la împrumut?

Pe valute stabile

Pe moneda în care mai profitabil să ia un împrumut, aveți nevoie de o conversație specială. Până în prezent, amintiți-vă: cea mai stabilă monedă - nu neapărat liber convertibilă. Asigurați-vă că, dacă doriți, cursurile din ultimii ani și previziunile pentru viitor a francului elvețian, yenul japonez, coroana islandeză sau dolar Brunei, care, în limbajul comun nu este încă numit dinar. Dar, în cazul în care ultimele două - exotice chiar și pe bursele de valori din Londra și Chicago, împrumutul în CHF sau JPY lua într-adevăr în Orel sau Chita, în cazul în care nu ia timp și să caute o bancă.

Pe teoria banilor

În teoria modernă a banilor domină conceptul monetarismului, a cărui fundații stabilite în 50 M. Friedman. Determinarea ideii de monetarismului din surse populare oferi destul de vag, spunând că oferta de bani în circulație, este un mijloc de stabilizare a economiei și stimularea creșterii.

Cu toate acestea, dacă ai îngropa în teoria monetarismului decurge direct din keynesismului - teoria economică dezvoltată în 20-30 de ani de JM Keynes .. Și Keynes, nici mai mult nici mai puțin, a decis să finalizeze lucrările Karla Marksa ...! Asta așa că nu a putut duce la „Capital“ lui - matematica acel moment nu a dezvoltat încă potrivit pentru calcule precise ale instrumentelor globale.

Această întrebare nu a fost rezolvată până astăzi. Prin analogie cu fizica, economia este acum undeva în regiunea de legea lui Ohm: este cunoscut faptul că curentul în circuit depinde de rezistența sa și aplicat la acesta o tensiune într-un anumit fel, dar că undeva în sârmă orice acolo elektronchiki rula, până în prezent nimeni nu are nici o idee. Economică „supraconductibilitate“ și binele comun, pentru care, și a început o lucrare titanica a lui Karl Marx, până când mirosul de mult timp nu este încă un damf. Dar suficient de formule de calcul precise pentru diferite ocazii acolo, și utilizarea lor abil poate da economii bune.

Despre productivitatea capitalului

A principiilor monetariste lasă o consecință importantă: nu există nici o diferență fundamentală între factorii de producție, cum ar fi forța de muncă, terenuri și de capital. Și nu există nici o bază fundamentală pentru clasa antagonism. De îndată ce banii sunt închise veschestvlenny de muncă, de capital poate fi la fel de lucru productiv, pentru a da valoare adăugată și pentru a crește bunăstarea generală. Dar - pentru o utilizare rezonabilă de ea!

Nota 1: monetarismului părea impenetrabil la criza economică globală. Criza a dat primele știri: Acum, Doamne, uite, și aici pentru „Legea lui Ohm“ ceva nu iese. Și, deși „rechinii“ ale capitalismului și comunismului zabubonny rezistat mai mult decât viitorul său luminos până când strălucește în teorie.

Care sunt ratele dobânzilor

Acum puteți începe să fie selectată la o rată variabilă, și nu trebuie să înțeleagă în ce cazuri este mai profitabil. Dar mai întâi să aflăm ce sunt toate ratele dobânzilor la credite. Nu este un procent, ci de specii lor, în principiu. Pentru că nu orice rată de credit poate fi plutitoare.

În primul rând, ratele dobânzilor sunt antisipativnymi și dekursivnymi. În primul caz, procentul de împrumut debitorul plătește imediat. El doar bani de la plata în numerar sau fără numerar în contul vom obține mai puțin decât cele indicate în contract, și dă totul. Să presupunem că iau 100.000 de antisipativu sub 10% pe an. Creditorul îmi dă 90 000 și 100 000 trebuie să dea în cursul anului indicat în schema de contract.

Deci, care lucrează în zilele sale de glorie unele IFM, dar instabilitatea generală atât lumii și economiilor naționale antisipativ praf pe teoreticienilor rafturi: deoarece brusc moneda națională se va prăbuși, dacă numai pentru un timp, creditorul poate arde pur și simplu, „grăsime“ său se va transforma într-o pierdere și să solicite debitorului mai mult de un contract, este imposibil. Prin definiție, este clar că antisipativnaya rată variabilă nu poate fi în nici un fel - că datoria în exces a organismului, debitorul plătește imediat.

Dekursivnoy privind rata dobânzii plătite până la sfârșitul perioadei de raportare - ansamblu complet la sfârșitul termenului de împrumut sau lunar. Apoi am, dacă ne uităm la exemplul anterior, pentru a primi toate 100 000 în conformitate cu contractul, dar va trebui să plătească 110 000.

Pe o bază lunară pentru a face sistemul de plăți anuitate va avea aceeași sumă, în care porțiunea de interes va fi redusă treptat, în timp ce cota de rambursare a datoriei în organism - să crească. Atunci când circuitul diferențial în fiecare lună de interes se percepe pe soldul datoriei organismului, iar suma de plată este redusă treptat. Că, în orice caz, mai profitabile -, de asemenea, un subiect aparte, dar, de fapt, și într-un alt caz, rata dobânzii poate întotdeauna fi revizuită, care este, ea poate fi plutitoare.

În cele din urmă, ratele dobânzilor se facă distincția reală și nominală. Nominală - este cea care este indicată în contract. Real - este o inflație minus, pentru că inflația este, în teorie, are aceleași și pentru mine, și pentru bancheri. Rata reală a dobânzii, de exemplu, că creditorul câștigă pe mine, teoria monetară, ar trebui să fie egală cu productivitatea marginală a capitalului.

Comunicarea între ratele nominale și reale exprimă formula Fisher; formula (1), în Fig. În cazul în care inflația la zero, sau în cazul în care rata nominală egală de a face inflația prezis, dă același rezultat cu formula simplificată (2), care economiștii „găsi“ în economie epoca domonetarnuyu.

Nota 2: La început părea că formula lui Fisher - o revoluție în economie. Aceasta înseamnă că puteți de dragul de dezvoltare și fără a sacrifica binele comun, pentru a da drumul, într-o oarecare măsură a inflației, ceea ce economiștii se temeau domonetarnye ca diavolul se teme apă sfințită. Apoi inflație galopantă înseamnă neapărat război. Dar evenimentele din ultimii ani arată că, nu au fost încă teoria exactă și o înțelegere aprofundată a esenței lucrurilor, de revoluții mai bine să stai departe.

rată variabilă

Acest lucru este acum posibil să înceapă să înțeleagă ceea ce o rată a dobânzii flotantă pe împrumut. Aparent, totul este simplu: pentru a lua un împrumut valută străină LIBOR Londra rata interbancară oferită, care este definită ca media pentru cele șapte valute majore pe piața valutară din Londra cele mai mari bănci din lume. Pentru rubla - MosPrime, care se calculează pentru rublei în cele opt bănci din România.

În ambele cazuri, setul de date original va fi ratele dobânzilor la care băncile împrumuta reciproc. În plus, contractul de împrumut scrie: 5% + LIBOR sau 7% + MosPrime. Și calculează o valoare obținută prin amploarea plăților lunare în funcție de anuitate sau un circuit diferențial, că este înregistrat în contract.

5% și 7% nu sunt luate din tavan. Această rată de refinanțare la momentul încheierii contractului și LVB NatsbankaRumyniyasootvetstvenno; Cifrele sunt doar pentru motive ilustrative. După cum puteți vedea, „fizica“, chiar și în școală înțeles de aici și nu miros, se apropie de un punct de vedere statistic-fenomenologică, la fel ca în zilele lui Ohm și Lavoisier. înseamnă fenomenologice - Dansăm pe fenomenul fenomenului. De multe ori măsurăm și să examineze în diferite condiții, și în cele din urmă ajunge la concluzia că formula ar trebui să fie de așa natură și astfel. Dar noi nu au fost încă ajuns la partea de jos.

Nota 4: Recall - valoarea reală a banilor nimeni nu știe. Și până când nu știți despre viitorul luminos nu ar trebui să vorbim fără ghilimele.

Ce e mai profitabil

Deci, am ajuns la întrebarea: atunci când și în ce cazuri, rata flotantă pe împrumut poate fi mai profitabil fix? Concluzia inițială este clar: dacă aveți venituri în valută străină, cele mai bogate factorii de producție ale țării emitente. Acestea includ, în ordinea priorității: forței de muncă, terenuri și de capital.

Principiile generale de creditare sunt: ​​câștigând în moneda creditului puternic, cu o rată variabilă pentru a lua în slabi, în cazul în care acesta este un împrumut pe termen lung. Apoi, „colaps“ local nu este teribil - la rata de schimb. În cazul în care kratkostrochny de credit, atunci trebuie să ia o monedă puternică: procentul organizațiilor de credit prescrise mai puțin.

Toată lumea înțelege că valoarea muncii depinde de complexitatea sa. Timpul meu de lucru este acum, așa cum am scrie acest articol cu ​​o zi înainte, când am fost repararea unui aspirator familiar, inegale. Ceea ce este mai valoros - în condițiile de emisiune, dar încă inegală, deși eu sunt încă la fel. Prin urmare, munca - nu prost „ia mai mult, arunca mai departe.“ Poke un fier de lipit în produs high-tech poate fi mai valoroasă decât cineva de pe o lopată, care, după cum spun ei, pauzele buric.

• Cu forței de muncă și de a începe. Valoarea sa totală încorporată în volumul de produse high-tech exportate, împărțită la volumul masei monetare în aceeași țară, în circulație în străinătate. Și apoi departe de restul Japoniei merge mai departe. Și cu viitor în minte: japonezii sunt o mare de cercetare și dezvoltare în domeniul roboticii, singura care poate salva oamenii de la „să ia mai mult, arunca mai departe,“ și să participe activ la programele energetice orientate spre viitor. Prin urmare, pentru a împrumuta în yeni pe termen scurt procent mic profitabil. risc pe termen lung: prăbușirea bruscă a rublei, și în cazul în care apoi iau ienovy venit stabil, nu „intra in gaura?“
• În al doilea rând - euro. Land, că a resurselor naturale din Europa, suficient pentru a jura, dar cu tehnologie și finanțe, până când toate foarte bune. Chiar si acum, si uita-te pentru a bloca gazul, euro este în valoare. Dar este pe termen scurt, dar cu siguranță în 10 ani clătina, apoi în prim-plan veni cu siguranta resurse.
• Apoi, - franc elvețian. Aici - high-tech, produse alimentare de înaltă calitate (care se referă la resurse terestre) și vaste rezerve de capital sub forma unor valori lichide.
• Dar rata flotantă dolar american mai bine să stai departe. Forței de muncă, terenuri și de capital - toate acestea au, dar prea multe bucăți de hârtie imprimată. În fiecare cont de foarte puțin de tot. Probabilitatea unui colaps într-o parte sau alta este mare, iar rubla se va merge în jos sau USD - debitorul este încă rău, în cazul în care rata este flotantă.

Rubla românească în viitor, poate fi, de asemenea, benefic pentru rata flotantă moneda de creditare, dar - până în prezent numai pe termen lung. Într-adevăr trebuie să facă acest lucru pentru export nu a fost terenul (resurse) și produse de tehnologie. În cazul în care, cu toate acestea, economia românească merge pe calea auto-suficiență, care este probabil ca, atunci plutitoare lipsit de sens de creditare. Apoi, în general, pentru țară în ansamblu va fi du-te mai profitabil pentru împrumuturi de origine pe antisipativ.

În ceea ce privește yuani, el ar avea de mult timp USD împins, dar probleme - chinezii mult prea mult, iar acest lucru chiar de înaltă calificare este ieftin. Chinezii înșiși trăiesc bine - prețurile de pe piața internă sunt prea mici. Dar, în general, un volum mare de valoarea exporturilor a forței de muncă investit în ea este mic. Prin urmare, renminbi chinez în liberă circulație nu este permisă, de credit, astfel yuanevy - posibilitatea de a pur teoretice.