Servicii de asigurare ca un anumit produs, conceptul și caracteristicile serviciilor de asigurare - asigurare -
Servicii de asigurare ca un anumit element
Conceptul și caracteristicile serviciilor de asigurare
Servicii de asigurare - o garanție de compensații monetare (pierdere) a asigurat în momentul producerii evenimentului asigurat, în limitele obligațiilor care decurg din contractul de asigurare. Conform conținutului economic al serviciului de asigurare este un transfer de risc de la asigurat la asigurător (societatea de asigurare) și se desfășoară pe o bază plătită.
Comparativ cu serviciile oferite de alte sectoare ale economiei, serviciul de asigurare are caracteristici.
1. Serviciul de asigurare este de a oferi o acoperire de asigurare la asigurat, care se poate obține întruchiparea materială în plata compensației, dar poate nu-l lua. plata compensației se face numai în cazul în care evenimentul advers asigurător a avut loc, ceea ce a dus la o pierdere. În cazul în care nu a avut loc un astfel de eveniment, plata de compensare nu este efectuată, dar acest lucru nu înseamnă că serviciul nu este furnizat la asigurat: asiguratul este protejat pe durata contractului. Furnizarea de servicii de asigurare trece prin trei etape, dintre care două sunt necesare pentru fiecare contract, în timp ce acesta din urmă are un caracter probabilistic:
Servicii de pregătire și de vânzare pre-vânzare
Realizarea răspunderii asigurătorului
3. Serviciul de asigurare are toate atributele de servicii (nedisociabilă caracter impalpabil de la sursa, calitatea volatilității, nesokhranyaemost), dar manifestarea acestor caracteristici au fost unele caracteristici:
# 9632; servicii intangibile, dar:
- S-a documentat,
- se poate materializa sub forma de bani la apariția de plăți sau de a lua formă materială în plata „noi pentru vechi“ (o mașină nouă pentru a înlocui vechi);
# 9632; Serviciul de asigurare este inseparabilă de la sursa, dar poate vinde subiecte independente ale pieței de asigurări: intermediari specializati (agenti, brokeri). Intermediari au propriile lor interese economice, care ar putea fi în contradicție cu interesele atât societatea de asigurare și asigurat;
# 9632; Servicii de asigurare de calitate intrinsecă a volatilității, dar unii dintre parametrii săi pot fi stabilite prin lege, datorită importanței lor sociale;
# 9632; servicii de asigurare nesokhranyaemost, dar:
- compensație poate fi plătită de asigurat este stocat,
- pe termen lung garanție de tipuri de asigurare disponibile pe termen lung (10 ani sau mai mult, pentru viață).
4. În componența serviciului de asigurare cuprinde partea de risc ca element obligatoriu de servicii suplimentare, care variază în funcție de capacitățile societății de asigurare și nevoile clienților săi:
Riscul de (protecție de asigurare)
evaluarea riscului, managementul riscului
Mediere contractului de asigurare
Servicii de asigurare exprimă relația dintre societatea de asigurare și asigurat și particular este un set de caracteristici bine definite:
- Performanță - descrierea riscurilor și facilități de asigurare;
- Condiții legale - garanție sau răspundere a asigurătorului, după plata primei de rambursare de asigurare, rezervele, excepțiile, etc;.
- condițiile economice - prețul serviciilor, suma de asigurare, metodele de indexare, deductibile, etc;.
- servicii suplimentare oferite de asigurator.
Includerea în serviciul de asigurare de servicii suplimentare ne permite să furnizăm servicii individualizate în condițiile de utilizare a normelor de securitate standard. Asiguratorii care furnizează servicii suplimentare, contingente mai stabile de asigurați și mai puține cazuri în care contractul nu este reînnoit.
Utilizarea de servicii suplimentare oferă un efect bun pentru următoarele motive:
- Spre deosebire de serviciile de risc care au o expresie concretă;
- ajutând la stabilirea unui contact stabil cu asigurătorul;
- se lasă să se țină seama de nevoile individuale ale asiguratului.
În procesul de marketing (în terminologia lui) serviciul de asigurare se transformă într-un produs de asigurare, și anume în pregătirea pentru punerea în aplicare a serviciilor asigurătorului, executarea documentelor relevante Convenției (contract standard de asigurare, normele de asigurare, ratele de asigurare pachet și coeficienți de diferențiere a acestora).
Din punct de vedere comercial, un produs de asigurare are un nucleu (vedere de asigurare de protecție) și coajă - înregistrarea de servicii legate de acoperire de asigurare.
Dezvoltarea de produse de asigurare se efectuează în procesul de inginerie, care include:
- identificarea nevoilor obiective ale potențialilor asigurați în protecția riscurilor; evaluarea posibilității de a organiza o astfel de metodă de asigurare de protecție (deoarece nu orice risc din motive tehnice, economice, juridice și etice, acesta poate fi transferat de la client la societatea de asigurare);
- formând un nucleu produs de asigurare prin utilizarea diferitelor metodologii de evaluare a riscului și a dinamicii sale, optimizarea acoperirii, determinarea ratei de asigurare, etc.;
- formarea carcasei produsului, dezvoltarea condițiilor de asigurare (în unele cazuri - standard), reglementarea drepturilor și obligațiilor părților, precum și servicii suplimentare oferta (servicii, juridice, etc.), care nu numai că a îmbunătăți procesul de furnizare agenți de asigurare, dar ele sunt, de asemenea, un punct de atracție suplimentar instrument clienții;
- dezvoltarea de metode de a aduce un produs de asigurare pentru utilizator țintă (scheme de vânzare);
- evaluarea eficienței economice a produsului de asigurare pentru compania de asigurări.
În cazul în care dezvoltarea produsului estimat de gestionare a societății de asigurare este pozitiv, compania a trecut de autorizare și oferă un produs pe piață.
Ca și în alte domenii, în activitatea de asigurare, deoarece procesul de dezvoltare a unui produs care vizează diferite grupuri de consumatori, care precizează, de asemenea, cerințele pentru asigurător.
Consumatorilor de produse de asigurare de grup
Prezența subscriitori cu pregătire specială; Baza de pe aceste riscuri; cadrul metodologic
Serviciul de asigurare are o utilizare și valoarea de schimb.
Utilizarea valorii serviciilor de asigurare este de a asigura protecția de asigurare că, la apariția unui eveniment asigurat ia forma de acoperire de asigurare.
Valoarea de schimb - este prețul serviciilor de asigurare, exprimat în prima de asigurare (rata contribuției) pe care asiguratul plătește asigurătorul. Prețul serviciilor de asigurare este determinat de probabilitatea de apariție a riscurilor asigurate și mărimea posibile deteriorări (pierdere).
Baza de calcul a valorii serviciilor de asigurare este „perfectă“ egalitate de asigurare, stabilind o regulă generală de formare a fondurilor de asigurări:
Lista de tipuri de asigurări care pot beneficia de asigurat, este o gamă de piață de asigurări.
În prezent, asigurătorii interne oferă o gamă largă de servicii de asigurare, în general, comparabile cu gama de țări cu piața de asigurări dezvoltată. Cu toate acestea, în România există o specificitate a cererii din motive istorice și economice.
In practica mondială, există noi tendințe în formarea de servicii de asigurare, printre care sunt cele mai importante din ultimii ani: convergența serviciilor de asigurare și non-asigurare; managementul pierderii de serviciu; "Multiprodukty".
Servicii bazate pe convergența, asociată în primul rând cu tehnicile alternative de transfer al riscului și includ tehnologii, cum ar fi furnizarea de capital condiționată, securitizarea produselor derivate pe riscul de asigurare și de asigurare. furnizarea condiționată a capitalului - este un contract prin care asigurătorul la producerea de evenimente prestabilite are dreptul la primirea de fonduri de la societatea de asigurare sub formă de împrumuturi sau aporturi de capital. Necesitatea unei astfel de produs este legată de necesitatea de a asigura solvabilitatea asigurată la apariția pierderilor catastrofale.
Securitizarea este problema underwriterul titluri de valoare, de obicei obligațiuni, în scopul de a mobiliza capital suplimentar, care este necesară la apariția unor riscuri catastrofale sau de altă natură. Cel mai popular tip de securitizare sunt așa-numitele obligațiuni de catastrofă, care generează venituri, în conformitate cu rezultatele societății de asigurări sau a unor indici speciali.
derivați de asigurare vă permit să conectați plata compensațiilor la debutul unui eveniment, care este estimată de index. O astfel de operațiune este, de asemenea, numit de asigurare index.
pentru pierderea serviciilor de management implică transferul către societatea de asigurare a pierderilor de portofoliu societății, respectiv societatea de asigurare își asumă rezerva de daune restante, măsurată la valoarea actuală. Riscul de aici este posibilitatea de a soluționa aceste pierderi într-o anumită sumă.
„Multiprodukt“ - un produs pe termen lung, atunci când în cadrul unui singur contract are loc o combinație de mai multe tipuri de asigurare. În acest caz, prima de asigurare pentru a avea o natură diferită de risc se calculează pe baza unui sistem integrat, prin care domeniul de aplicare al responsabilității poate include, de asemenea, riscurile legate de tradițional neasigurat.
Dacă ați găsit o greșeală în text, evidențiați cuvântul și apăsați Shift + Enter