Ce este o anuitate de împrumut, finanțe, știri economice din lume

În cazul în care 10 ani în urmă majoritatea creditelor luate pentru a rambursa plățile diferențiate, care este valoarea dobânzii acumulate (întotdeauna diferite) și plăți de dimensiuni egale de principal, dar acum utilizate din ce în ce plățile anuitate de rambursare a creditului. Ce este un împrumut anuitate, astfel cum este avantajos și convenabil? Și modul de calculare a creditului anuitate tine?

Ce este un împrumut anuitate

De obicei, rambursarea prețului tranzacției include o plată a două părți (uneori trei): principal și plăți de dobânzi. În același timp, a reveni datoria la banca poate fi efectuat diferite opțiuni:

1. Rambursarea valoarea totală a datoriei principale și% acumulate pe parcursul întregii perioade, la sfârșitul termenului (adesea folosit pentru creditarea pe termen scurt)
2. Rambursarea intervale egale (de exemplu, la fiecare 6 luni sau o dată pe lună), părți egale ale principalului și a dobânzii acumulate la data scadenței (așa-numita plată diferențiată)
3. Stingerea principal și acumulate% prin programul individual (de exemplu, la intervale variabile în funcție de sezonalitate ca salariu, etc.)
4. Rambursarea plăților anuitate de împrumut, adică în cantități egale la aceeași frecvență.

Doar ultima opțiune de a rambursa datoria considerăm.
Dacă vom compara rambursarea anuitate a creditului cu un diferențiat, în primul caz, lunar (trimestrial, etc.) plățile de principal și% sunt aceleași, în timp ce în al doilea caz, suma va fi rambursat în rate egale, și dobânzi - în funcție de încărcare , și anume în fiecare set comun de transfer va diferi de cea anterioară (partea de jos) și cele ulterioare.

În același timp, în cantități egale de plăți în cadrul creditului anuitate cu fiecare sumă ulterioară de plată% acumulată va scădea (deoarece a redus datoria totală a creditului), dar valoarea principalului datoriei - va crește, dar mărimea plății lunare, în acest caz, va rămâne neschimbat.

Dacă vom compara tulpina plasate pe umerii datoria debitorului atunci când reveniți, atunci metoda diferențială, clientul plătește mai întâi o cantitate mare de principal și%, atunci suma totală de plată este redusă.
Atunci când anuitate de împrumut totul este diferit: datoria debitorului la fiecare dată de plată banca rambursează sume egale până la rambursarea finală a împrumutului.

Avantajele și dezavantajele rambursării împrumutului în rate egale

Principalul avantaj, datorită căreia aproape toate creditele de consum sunt acordate cu condiția rambursării anuitate a împrumutului - este simplu. Creditată știe cât de mult trebuie să se întoarcă în fiecare lună - nu este necesar de fiecare dată pentru a apela și specificați dimensiunea rambursării regulate.

De asemenea, este foarte convenabil pentru a planifica bugetul dvs. atunci când știi exact cât de mult trebuie să amâne revenirea datoriei.

Un alt plus semnificativ - în cazul în care rambursarea anuitate din suma creditului care urmează să fie plătită în prima perioadă de jumătate va fi semnificativ mai mică decât în ​​metoda diferențială, care vă permite să primiți în mod liber un împrumut chiar și pentru cei care nu au cel mai înalt nivel de venit.

Deoarece metoda diferențială de rambursare prima rambursare ar fi imposibil de realizat pentru debitori.

Dar să gândim logic. În cazul în care împrumutul anuitate, în primul rând să plătească dobânzi și valoarea principalului datoriei în prima plată este mic, atunci metoda diferențială - dimpotrivă. Primele plăți sunt tocmai de greu principalul obligat, în plata ulterioară a scăderii totale.

Ca urmare, metoda în primul rând, anuitate perceput în mod colectiv mai mult interes, și cu atât mai mare termenul de împrumut, și dimensiunea acesteia, cu atât mai mare dimensiunea supraplata.

Acest fapt este principalul dezavantaj al unei astfel de împrumut. Mai mult decât atât, într-un mod similar băncilor de decontare a datoriei mod, uneori, se opun unei plăți de plată în avans sau de conversie lunare după plata în avans parțială. În orice caz, aceste momente verifica mai bine cu banca creditoare.

Cu toate acestea, în echitate ar trebui remarcat faptul că de creditare pe termen scurt (care este cel mai des utilizat atunci când emiterea de credite de consum) în favoarea băncii diferența este atât de mică, încât într-adevăr mult mai convenabil de a utiliza metoda de anuitate, mai degrabă decât diferențiate.

Cum se calculează valoarea metodei de plată anuitate

De obicei, atunci când instituțiile financiare calcularea anuitate de împrumut utiliza program special de calculator, care, după introducerea parametrilor necesari (numărul de perioade, rata dobânzii și valoarea totală a datoriei) calculează automat valoarea plății anuitate.
Factorul principal este calculul unei rente, care se calculează prin următoarea formulă:

. unde
K - coeficientul de sine,
i - rata dobânzii - rata pentru o perioadă,
n - numărul de perioade pentru care divizate termenul general al creditului.
După calcularea valorii rezultată este pur și simplu, înmulțit cu valoarea totală a creditului - vom obține valoarea plății lunare.

Să presupunem că avem 10 000,00 ruble timp de 3 luni la o rată de 30% pe an. Apoi, numărul perioadelor n = 3, rata dobânzii pentru fiecare perioadă egală cu sau rată lunară i = 30% / 12 = 0,025 sau 2,5%.
Înlocuind aceste valori în formula și obținem K = 0.350137, iar plata lunară anuitate va fi: 10000 * .350137 = 3 501.37 ruble pe lună.

Acest lucru poate fi dezavantajos pentru un astfel de împrumut?

împrumut anuitate extrem de nefavorabilă pentru cei care caută să plătească anticipat împrumutul. Faptul este că, în acest caz, va trebui în continuare să plătească pentru interesul lunar, cu excepția cazului în el poate face toți banii dintr-o dată.

Dar aici, băncile cu condiția unele dificultăți pentru client. Deci, mai multe instituții financiare se află sub credite anuitate includ sancțiuni pentru rambursarea anticipată a datoriei, și de multe ori o amendă considerabilă.

Aceasta se datorează faptului că obiectul gestiunii financiare în selectarea doar un astfel de produs ar trebui să fie întotdeauna foarte atent cu privire la condițiile de cooperare. Că acestea pot minți captura.

În ceea ce privește interesul, care necesită bănci de plăți anuitate, acestea rareori diferă în ceea ce privește contractul de cele care sunt oferite la creditul clasic. În practică, de multe ori merg mai ved dimensiunea lor strict fixă.

Cei care au ales produsul clasic, este adesea posibil pentru a reduce cantitatea totală a plăților din cauza rambursare anticipată. Dar dacă această tactică este de lucru cu băncile, în general, nu este disponibil, produsul nu este în afara mai puțin costisitoare și chiar mai dificil pentru rambursarea în timp util decât echivalentul său anuitate.

În general, împrumutul anuitate - este destul de ușor de rambursare a împrumutului, care este ușor de a plăti cu o situație economică stabilă.

Pentru că el permite creditorului să planifice cu ușurință bugetul dvs. cu un venit relativ stabil, se recomandă să se înregistreze ca fonduri de împrumut pe termen scurt pentru a menține cifra de afaceri la firma, se deplasează rapid bunuri și alte nevoi, de pre-înregistrate în estimarea. Și apoi împrumutul anuitate arată cel mai bine numai partea lor.