Anuitate și plăți diferențiate ceea ce este, ceea ce este diferența, este mai profitabil

astăzi împrumut de plată este reprezentată în două forme - anuitate și diferențiate. Astăzi, băncile se deplasează treptat spre tipul anuitate de calcul, deoarece le aduce mai multe beneficii. Pentru debitori este important de a alege o afacere profitabilă pentru ei înșiși tipul de plată, astfel încât să înțeleagă care dintre cele două tipuri este preferată pentru sfera de credit a clientului.

Care sunt

Metoda anuitate - este de a plăti împrumutul în rate egale. În fiecare lună, debitorul plătește creditorului o sumă fixă, care nu se modifică în timp. Acest lucru are sens, deoarece un astfel de format de rambursare a creditului este mai convenabil pentru acei debitori care sunt folosite pentru a vedea în jurul valorii de stabilitate.

Formatul diferentiat este caracterizat printr-o scădere a dimensiunii sumei de plată de fiecare dată. Plata este împărțit în două părți - primul este de a achita datoria principală, al doilea - privind plata dobânzii. Se creează următoarea imagine: valoarea datoriei rămâne neschimbat, dar interesul redus de împrumut.

Diferența dintre speciile este faptul că stabilitatea anuitate implică plăți și plăți diferențiate sunt destinate să reducă plățile de dobânzi. Alegerea Întrebarea a format cu banca se confruntă în mod constant clienții sfera de credit, ca urmare a analfabetismului financiar alege pentru tine opțiunea perfectă rambursare dificil pentru oameni.

plăți diferențiate: argumente pro și contra

Tipul de diferentiat de calcul este mai avantajos pentru debitori, dar, de asemenea, creditorii nu rămân în roșu. În ciuda faptului că această formă de plată, banca a primit mai puține plăți de dobânzi, în comparație cu plățile anuitate, este o garanție de rambursare integrală a datoriei.

Avantajele utilizării instrumentelor de plată diferențiate sunt:

1. Reducerea cuantumului plăților de dobânzi.
2. Scăderea treptată a cuantumului plăților ipotecare.
3. În caz de rambursare anticipată a împrumutului suma totală a datoriei va fi redus în mod semnificativ.

Noi diferențiate plățile există și dezavantaje:

1. Eroare posibilă într-un credit auto și ipoteci.
2. Valorile ridicate ale primelor sumelor pentru decontare.
3. Refuzul de a furniza servicii în cazul veniturilor reduse.

Corelând argumentele pro și contra, putem concluziona că, în cazul în care debitorul este de solvent - creditul va fi aprobat în legătură cu schema de calcul diferențial. În cazul în care creditorul crede că sunt „săraci“ - sau va rambursa plățile anuitate de împrumut sau nu ajunge deloc

beneficii de anuități pentru debitori și bănci

O anuitate este benefică pentru ambele părți ale creditului. În beneficiul instituțiilor bancare rezultă din faptul că debitorul va plăti mai mulți bani pe interes decât un mod diferențiat. Din acest motiv, că cea mai mare parte a băncilor a trecut pe plățile anuitate, care sunt clasificate ca următoarele instituții:

anuităților și beneficii furnizează debitorilor, ca în acest caz, debitorul va aminti întotdeauna cât de mult bani va fi obligat să plătească la apariția termenului de plată. De asemenea, exclusă sarcina financiară ridicată pe timp de creditare, deoarece debitorul trebuie să fie întotdeauna să plătească strict o sumă fixă, care este de acord cu banca la semnarea acordului de împrumut.

Calcularea anuităților

O formulă specială a fost conceput pentru calcularea anuitate:

X = S * (P + P / (1 + P) N) - 1

în cazul în care X - cuantumul plății lunare, N - numărul de luni, P - 1/12 rata dobânzii, S - valoarea nominală a datoriei.

Formula pare complicat, dar cu valorile necesare în mână, se calculează o plată. Oricine poate face singur. Cel mai important - nu se pierd în număr și amintiți-vă că toate valorile de auto-traducere pot fi luate în acordul de împrumut.

exemplu de calcul

Ia situația reală pentru a demonstra calcularea aproximativă a plăților anuitate pe împrumut. De exemplu, un împrumut a fost luată pentru suma de 150 de mii de ruble pentru un an, la o rată a dobânzii de 12%. Noi înlocui toate valorile din formula de mai sus și constatăm că valoarea plății lunare este 13327.39 ruble.

Se pare că calculul nu se poate face singur. Dacă da, puteți utiliza un calculator special de împrumut on-line. Pentru a calcula anuitatea este suficient să se cunoască rata dobânzii la împrumut, suma creditului și perioada de rambursare. Ca rezultat, veți obține nu numai suma de plată pe lună, dar, de asemenea, un raport detaliat cu privire la ceea ce o parte din suma într-o lună va merge pentru a achita principal, și va vedea restul care va rambursa interesul.

Calculul în Excel

Pentru a calcula anuitatea în MS Excel există o formulă ușor diferită, și de a folosi la fel de ușor ca în cazul utilizării unui împrumut calculator. Formula este următoarea:

PMT = (12% / 12; 12; 150,000)

Pentru a clarifica sensul. 12% / 12 - rata de împrumut a dobânzii, al doilea număr de 12 - numărul de plăți 150.000 - valoarea creditului. Înlocuind valorile lor în formula într-o celulă Excel, puteți obține dimensiunea exactă a plăților anuitate pe împrumut.

Aproximativ se pare ca acest lucru:

Recalcularea de plată pentru rambursare anticipată

Clienții încearcă adesea să ramburseze împrumutul înainte de termen. Pentru aceste cazuri, este o nouă alocare a plăților în cazul în care valoarea datoriei este rambursată nu este complet. Formularul recalculare este mult mai ușor.

Să luăm în considerare aceeași situație. Împrumutul a luat 150 000 de ruble pentru un an, la o rată a dobânzii de 12%. După 6 luni de la primirea împrumutului împrumutatul a decis să plătească anticipat împrumutul și să plătească banca de 50.000 de ruble. Recalculează după cum urmează:

* 6 = 13327.32 79963.92 ruble - suma contravalorii plătite de către împrumutat timp de șase luni.

debitor totală a trebuit să plătească băncii 159,900 ruble, în cazul în care 150 000 - valoarea principalului datoriei, 9900 - interes.

Considerăm că 159 900-79 = 963.92 79 936.08 ruble - soldul restant.

Dăm 50.000 de ruble și pentru a primi 79 936.08-50 000 = 29 936.08 ruble.

Acum recalcula: 29 936.08 / 6 = 4989.35 ruble - valoarea plății lunare după plata anticipată.

Adică, trebuie să echilibreze suma împărțită la numărul de luni rămase pentru a obține valoarea unei rente în urma recalculării.

Facturarea Curtea Supremă de buget

De atunci, Curtea Supremă garantează protecția contribuabililor pentru credite, în cazurile în care acestea se aplică instanțelor de rambursare a plăților excedentare.

Posibilitatea de a trece la plata anuitate pentru diferențiate

Potrivit Rosstat, doar 6% dintre debitorii apelează la instituțiile de credit pentru a modifica dimensiunea plăților - cu diferențiate pe anuitate și vice-versa.

Acest lucru indică un nivel extrem de ridicat de cultură financiară în rândul cetățenilor români. Dacă noi credem că majoritatea managerilor marilor bănci românești, ele oferă un format de schimbare de serviciu de plăți pe împrumut, dar, în practică, acest lucru este aproape imposibil.

Fapt interesant. Singura banca pe care de fapt solicitate de client modifică formatul plăților la credite - Banca Agricolă. Cu toate acestea, în unele ramuri ale acestui serviciu este plătit. Aceasta este, banca este încă trage de la această cerință, profit, deși nu proporțional cu pierderea privind modificarea naturii plăților din anuitate pe diferențiate.

O anuitate este cea mai favorabilă pentru instituțiile de credit, dar, de asemenea, să poarte consumatorii de credit și de beneficii. Necazurile pot apărea în caz de rambursare anticipată a creditului - în cazul în care instituția de credit la clientul va trebui să plătesc suplimentar mai mult. Dar atunci când contactați banca și autoritățile superioare pentru plata clientul are dreptul să se aștepte la un rezultat pozitiv al platilor nedatorate.

Formatul de rambursare diferentiat este, de asemenea, benefic pentru bănci, dar într-o măsură mai mică. Pentru plătitorilor de aceeași sarcină mare decât pentru prima dată de valoarea plăților scade cu timpul. Acest tip de plată este mai convenabil pentru debitori. Dar nu fiecare bancă poate obține o opțiune de rambursare a creditului, astfel încât, atunci când contactați banca pentru un împrumut pentru a cunoaște despre posibilitatea unei rambursări diferențiate.

Recomandări pentru alegerea unui

Aveți în continuare întrebări? Aflați cum să rezolve exact problema ta - Suna acum:

+7 (812) 309-91-23 (București)

8 (800) 333-45-16 ext. 193 (Regiunile)

Este rapid și gratuit!