Ce este un credit ipotecar cu rată variabilă, și care beneficiază - articolul, probleme financiare -

Evoluțiile economice recente face potențialii debitori ipotecare uita cu îngrijorare spre viitor: credite pentru locuințe sunt treptat încep să meargă în sus. Mulți experți cred că piața imobiliară se va stabili în curând rate variabile. Cele mai multe Rumyniyan se referă la acest lucru precaut, deoarece mărimea plății lunare pe acest împrumut va depinde de o varietate de indicatori de piață obscure. Să vedem ce ipotecare cu rată variabilă și modul în care aceasta este diferită de cea obișnuită fixă.

Ratele creditelor ipotecare - plutitoare, fixe, combinat - este mai profitabil

Plutitoare sau, așa cum sunt numite, ratele dobânzilor variabile la credite există în piața de locuințe pentru o lungă perioadă de timp. Cu toate acestea, în forma sa pură doar câteva bănci lucrează cu ei, iar astfel de produse nu sunt încă cerere mare, deoarece este considerat un tip destul de riscantă de împrumut.

Esența utilizării rată variabilă este după cum urmează: procentul de credite este format din două părți în mod condiționat - fixe și variabile. o parte permanentă rămâne aceeași pe toată perioada de creditare. Se calculează luând în considerare factori cum ar fi momentul și valoarea creditului, mărimea plății în jos, prezenta asigurare clientului.

Componenta variabilă a ratei ipotecare depinde de condițiile de piață: acesta este legat de indicatori specifici (în credite România, exprimate de multe ori depinde de rata Băncii Centrale sau a unui indicator MosPrime Rate, creditele în dolari - de la indicatorul Libor în euro - din indicele Euribor). Pe baza acestor indicatori partea variabilă periodic (anual sau trimestrial - în funcție de termenii contractului) se recalculează.

În cursul pieței interbancare perioadele de stabilitate sunt scăzute, iar ipoteca „plutitoare“ este de obicei mai profitabil (cel puțin 2-3% mai mici), împrumuturi cu rată fixă. Cu toate acestea, în cazul unei crize, când indicii începe să crească, împrumuturi pentru a cumpăra o proprietate cu rata flotantă va merge, de asemenea, în sus. Astfel, alegerea unui credit ipotecar cu o rată a dobânzii variabilă, debitorul cu banca împarte riscurile. În cazul în care situația va rămâne stabilă în economie, acesta va fi capabil de a salva, în cazul în care criza va - plățile ipotecare cresc.

pariu combinat - un fel de mijloc între sol primul și al doilea exemplu de realizare. La etapa inițială, este fixată pentru o anumită perioadă de timp (de obicei, de aproximativ 5-7 ani). În acest timp, debitorul poate rambursa împrumutul în timp înainte de ora de plecare. Programele ipotecare cu astfel de condiții oferă o varietate de bănci, mari și mici. Potrivit experților, aceste credite sunt în cerere de către clienți. Mulți debitori le ia de mai multe ori, de gestionare a rambursa datoria, în timp ce rata este încă stabilită.

Avantajele rată flotantă

Într-o perioadă de stabilitate a ratei financiare ipotecare piață - o șansă de a obține un împrumut mai ieftin (ratele medii pe ele sub 2-3%). Acest credit - perfect pentru cineva care este de planificare pentru a rambursa datoria cât mai curând posibil. În acest caz, riscul unei schimbări serioase a ratelor minime. Cu toate acestea, cei mai mulți experți recomanda pentru a opri alegerea pe versiunea combinată, deoarece mărimea plăților va fi stabilită de mai mulți ani.

În acest timp, debitorul poate rambursa împrumutul în timp sau asigurându-vă că capacitatea lor financiară de a plăti este deja la o rată variabilă. Prin urmare, cu debitori ratele ipotecare combinate cele mai multe ori selectate, care se asteapta la scurt timp pentru a primi nici un venit: vinde apartamentul vechi. primi moștenirea. De asemenea, un astfel de împrumut este util pentru oamenii de afaceri, care nu doresc să ia bani din circulație, dar venitul le permite să plătească datoria înainte de termen.

Atunci când condițiile economice se schimbă, cuantumul plății lunare se ajustează în funcție de starea luminilor. Se poate crească sau să scadă. Pentru a asigura, în cazul unor rate de creștere necontrolate, este necesar să se aleagă programul de credit ipotecar, oferind opritor superior și inferior (capac).

Cum va volatilitatea rublei în ipotecare

Cu toate acestea, cele mai importante instituții de credit nu se grăbește să se mute la noul sistem. Unii experți cred că, în climatul economic actual, în cazul în care există riscul unei creșteri a prețului de ipotecare, rata fixă ​​rămâne una dintre principalele avantaje ale bancare.

În ceea ce privește programele cu o rată combinată, în pofida situației financiare nefavorabile, acestea sunt acceptabile pentru debitor. Principalul avantaj al unei astfel de credit ipotecar - o economii semnificative pentru o perioadă fixă ​​a ratei. De exemplu, Rosbank oferă credite ipotecare clasice, cel puțin sub 13-14,5% pe an, în timp ce programul combinat pentru perioada de fixare (5 ani) - la 12,25-13,75%. În această situație, debitorul este important să se calculeze corect forța și, în cazul în care venitul permite, pentru a alege un credit ipotecar cu o rată combinată cu scopul de a rambursarea anticipată.

Potrivit experților, piața creditelor pentru locuințe, în orice caz, rămân diferite tipuri de pariuri. Alegerea opțiunea cea mai adecvată va depinde de condițiile specifice ale programului, capacitatea debitorului și situația economică actuală din țară.