Cum de a crea un plan financiar personal pentru tine, consilier dvs. financiare personale
Ce vrei? Mare apartament, casa, vila, masina; aveți nevoie pentru a educa copiii și pentru a asigura un venit pasiv la pensie? Este posibil cu venitul actual? Are loc de muncă vă permite asigurarea unui venit stabil, toate au?
Cât mai precis posibil pentru a răspunde la această întrebare poate fi atingerea numai plan financiar personal.
În cazul în care pentru a începe?
După ce ați înregistrat venituri și cheltuieli separat, aveți nevoie pentru a face o listă a activelor dvs. (active) și pasive (pasive). Este necesar să se evalueze în mod obiectiv situația financiară actuală. Este posibil să nu fiți conștient de faptul că unele dintre activele dvs. ar putea genera venituri suplimentare - de exemplu, puteți vinde (deși scump) a moștenit o casă într-un sat de la distanță, iar banii investiți în condiții favorabile în instrumente financiare.
Nici o atenție mai trebuie acordată analizei și obligațiilor dumneavoastră. În ultimii ani, consilierii financiari atras mai multe persoane cer pentru ei să dezvolte un plan de redresare. Acest lucru înseamnă că activele lor sunt acoperite de un angajament de lungă perioadă de timp. Am sfătuit recent o femeie care are mai mult de 20 de angajamente (!) - credite. În același timp, ea nu a avut nici active.
Deci, în acest moment, ne-am decis asupra a ceea ce avem. Este rândul său, pentru a decide ce vrem.
Definirea obiectivelor și priorităților stabilite
Alinierea corectă a priorităților va ajuta să înțelegeți ce poate fi sacrificat în cazul în care este imposibil de a atinge toate obiectivele, precum și pentru a ajusta planul: ce să se adapteze în primul rând, și că - în al doilea.
Ne așteptăm ca timpul de călătorie
La ce oră este un plan financiar personal? Răspunsul este simplu - trebuie să se concentreze pe obiectivul cel mai îndepărtat. În cazul în care obiectivul nostru - de a oferi venit pasiv timp de 45 de ani, iar acum sunteți 30, aceasta înseamnă că planul va fi elaborat timp de 15 ani.
Determina cine esti
Se determină tipul de investitor. tipul de investitor depinde în mare măsură de vârstă și sex. Femeile sunt investitori mai puțin agresiv decât bărbații, iar tinerii sunt mai agresive decât persoanele de vârstă mijlocie și vechi. Cu toate că de la această regulă există excepții: unul dintre meu client de 70 de ani, am decis să-și investească economiile cu cel mai mare risc, explicând că ea a avut „nici un moment să aștepte.“ Spre deosebire de un alt client omul ei tânăr nu era gata să riște chiar și un bănuț. În orice caz, să ia testul privind tipul de investitor nu va fi mai mult decât faptul că, în cazul situației tulbure pe piață nu pierde somn.
Dezvoltam Structura portofoliului
Dacă trece testul, atunci știi deja ce tip de investitor. Pentru fiecare caracteristici faciale există linii directoare, dezvoltate de consilieri financiari.
investitor conservator. Cel puțin 50% din economiile ar trebui să păstreze în depozite bancare sau să investească în programe de economii de asigurare.
investitor moderat. Aici, cel mai bun sfat este de a echilibra portofoliul în mod egal între acțiuni, obligațiuni și depozite sau de asigurare de depozitare. În plus, fondurile mutuale mixte adecvate.
Investitorii agresiv. Daca esti tipul de investitor agresiv, puteți investi în condiții de siguranță cele mai multe dintre economiile în stocuri, acțiuni ale fondurilor mutuale, fonduri speculative, fără a uita despre investițiile conservatoare.
Cum arată în cifre? De exemplu, dacă „agresorul“, structura portofoliului dvs. ar trebui să fie ca aceasta: 50% - investiții cu risc ridicat, 25% - moderată, 25% - conservatoare. Dacă sunteți „conservator“, raportul va fi diferit: 10% din grad ridicat de risc, 40% moderată și 50% investiții conservatoare. Proporții pentru strategia moderată - respectiv, 30%, 40% și 30%.
Creați protecție perfectă
Din cele de mai sus, ați înțeles că procentul de investiții conservatoare ar trebui să fie afișate chiar și în portofoliu cel mai agresiv. Acest lucru va fi de protecție de la mișcările de piață nefavorabile de acțiuni, precum și din situații dificile de viata (boala, pierderea de venit la pensie). Luați în considerare componentele detaliilor de protecție ideale:
1. Protejați viitoarele: crearea de economii de pensionare. Pentru această sarcină, potrivit depozite bancare reutilizată și programe de economii de asigurare. Avantajul incontestabil al acestuia din urmă este faptul că acestea vă permit să ofere o viață confortabilă până la sfârșitul zilelor tale. Deoarece contractele de asigurare se încheie pe o perioadă de cel puțin 10 ani, investițiile în programul de asigurare este recomandabil să se facă o monedă de încredere - euro, dolari sau franci elvețieni.
2. Protejarea celor dragi de circumstanțe neprevăzute: asigurarea de viață. Crezi că vreodată despre modul în care familia ta este dependentă financiar de tine? Și ce se va întâmpla cu copiii dumneavoastră dacă dintr-o dată se întâmplă ceva? În ceea ce situația financiară va fi prietenii apropiați? Din păcate, nu se poate cumpăra de asigurare, atunci când aveți nevoie de ea, ea poate fi cumpărat numai în avans și sperăm că nu este util. Costul de asigurare nu este atât de mare, costul său anual este de aproximativ 1% din suma asigurata - adică, atunci când de asigurare în valoare de 300 de mii de ruble, veți plăti doar 3000 de ruble.
3. Crearea unei protecție împotriva problemelor financiare: a crea un fond de rezervă. Se recomandă să aibă o „perna financiar“, care este suficient pentru a menține standardul obișnuit de trai timp de 3-6 luni. Păstrați aceste fonduri sunt cel mai bine pe depozit bancar cu reaprovizionare și retragerea timpurie, fără pierderi de interes. De obicei, rata dobânzii la astfel de depozite - 5-8% pe an.
Vom efectua calcule.
pregătire în avans este completă, puteți merge direct la calcule.
Crearea în Microsoft Excel foaie de calcul, după cum urmează:
Cum se completează în coloana?
1 - An. Ani în ordine crescătoare, începând cu anul în curs și se termină, care este planificat pentru a atinge obiectivul cel mai îndepărtat
2 - Capitalul total de la începutul fiecărui an. Aici derapeze diferența dintre venituri și cheltuieli pentru anul precedent, plus orice economii pe care le au în acest moment. În acest caz, presupunem că economiile nu sunt ținute sub saltea, și în fiecare lună sunt plasate pe depozit bancar depozit la 5-8% pe an.
3 - valoarea investiției este. Aceasta este suma pe care a investi la sfârșitul anului. Pentru a determina dimensiunea sa, trebuie să calculeze mai întâi cât de mult creștere pentru anul de fondurile într-un depozit editabil. Acest lucru se poate face cu ajutorul formulei:
Exemplu. Contribuțiile lunare în contul bancar este de 10 000 de ruble. Rate - 6% pe an. Care este suma acumulată în contul timp de un an?
EVA = 10000 * ((1 + 0,5%) 12 -1) / 0,5%) = 123 356 ruble
Din valorile rezultate se scade valoarea fondului de rezervă dumneavoastră (3-6 cheltuieli lunare de dimensiuni). Balanța - este suma care sa investit.
4 - Care sunt obiectivele tale financiare. Introduceți fiecare linie de poartă an corespunzător, în care aveți de gând să-l pună în aplicare.
5-7 - Operațiuni de investiții. Pentru a simplifica le vom organiza o dată pe an. Numărul de coloana 3 (suma care sa investit), împărțit la cota în conformitate cu strategia de investiții aleasă. De exemplu, suma este de 1.000 $ în care sa investit. Dacă decideți să investească în instrumente conservatoare de 40%, iar în moderat și agresiv la 30%, în celulele corespunzătoare înregistrează 400 $, 300 $ și 300 $.
8 - Soldul rămasă după investiții (rezerva de asigurare). Acest număr ar trebui să rămână aceleași.
9-11 - Statutul investițiilor cumulative. Acest număr arată modul în care investițiile au crescut vreodată. puteți naviga la următoarele figuri în calculele acestei coloane: investiții cu risc ridicat randament mediu de 12-20% pe an, moderată - 10-12%, investiții cu risc minim - 3-5%. În cazul în care un instrument conservator, alegeți un depozit bancar, ține cont de faptul că în fiecare an, rata anuală a dobânzii va fi redusă, datorită stabilizării economiei românești.
12 - sold la sfârșitul anului. Acesta specifică cantitatea de coloane 8-11, mai puțini bani cheltuiți pe punerea în aplicare a obiectivelor financiare. Acest număr este copiat în prima coloană a anului următor.
În cazul în care există o nevoie în tabel, puteți adăuga celule suplimentare, de exemplu, coloana de credit, sau de a distribui investițiile în valute.
Evaluăm rezultatele.
În cazul în care, ca urmare, fiecare celula are o valoare pozitivă, poti avea pace sufleteasca: obiectivele sunt realizabile. Cu toate acestea, nu se întâmplă întotdeauna. De multe ori se dovedește că opțiunile disponibile nu permit realizarea obiectivelor. În acest caz, ajustarea planului financiar - creștere în ceea ce privește realizarea unei reduceri a cererilor (în loc de apartamente de lux pentru a cumpăra un apartament simplu, masina costisitoare pentru a înlocui mai democratice). Uneori este recomandabil „pentru a inversa“: fără goluri în schimbare, se calculează suma necesară pentru a le atinge. În același timp, devine clar cât de mult este necesară pentru a crește veniturile curente, pentru a obține programată. Acest plan financiar se numește ținta.
În cele din urmă, aș dori să specifice: planul financiar - nu este o lege de fier pe care trebuie să le îndeplinească, ceea ce ar putea veni. Puteți, și ar trebui să facă modificări și completări în funcție de circumstanțele de viață.
Dacă începe să dezvolte planul financiar personal, și aveți orice întrebări, puteți cere-le aici.