Există trei forme de organizare a fondului de asigurări
fondul de asigurări de stat centralizat (rezervă);
fondul de asigurare format de către organizația de asigurare.
Formarea Fondului de Asigurări de stat se face în mod centralizat, în detrimentul resurselor naționale. Fondul poate fi format ca un fel și în numerar. Scopul creării sale este compensarea pentru daunele cauzate de accidente pe scară largă, dezastre naturale, precum și necesitatea de a elimina consecințele acestora.
Fundația auto are natură organizațională separată, formată de către entitățile de aprovizionare naturale și bani. fond Numirea auto - asigurarea bunei funcționări a entității și stabilitatea sa financiară în condiții economice nefavorabile.
organizație de asigurare fondul de asigurări format numai în numerar. Crearea sa este determinată de numărul mare de participanți (polițe) la plata primelor de asigurare. Fondurile acumulate în fondul de asigurări sunt destinate strict scop - plata indemnizațiilor și a membrilor fondului sumelor asigurate, în conformitate cu normele și condițiile de asigurare. În interiorul fondului de asigurare este o redistribuire a pierderii unuia dintre participanți, printre toate celelalte. Pentru a determina dimensiunea necesară a organizației fondul de asigurări utilizează metode actuariale. bazată pe acțiunea legii numerelor mari și teoria probabilității.
Pornind de la ipoteza că mecanismul de transfer al riscului se realizează prin formarea fondului de asigurări, se poate concluziona că suma care trebuie plătită la fondul de încredere ar trebui să fie echitabile pentru toți participanții.
Fiecare participant va fondurilor care doresc să transfere riscul lor de asigurare, compania de asigurări aduce riscuri de diferite grade. De exemplu:
casa din lemn poate fi un risc mai mare decât o casă având o structură de cărămidă;
conducător auto în vârstă de 18 de ani, este un risc mai mare decât în vârstă de 35 de ani; Doi conducător auto în vârstă de 35 de ani, cu o mașină de familie, iar celălalt - sportul, va face, de asemenea, o varietate de riscuri în fond;
persoanele cu exces de greutate, are o probabilitate mai mare de deces precoce decat persoanele cu o greutate medie;
muncitor manual într-un risc mai mare de accidentare decât un lucrător de birou.
Pe baza celor de mai sus, putem trage următoarele concluzii:
Contribuțiile la fondul de asigurări ar trebui să fie suficient pentru a plăti potențial posibilă compensarea în caz de pierdere, precum și corespunde cu dimensiunea de pericol și valoarea proprietății și a altor factori de risc.
Primele de asigurare trebuie să acopere costurile administrative de gestionare a fondului, să fie suficientă pentru a forma rezervelor din care sunt acoperite de pierderile extraordinare în anii deficient și garanție societatea de asigurare o anumită rată de rentabilitate.
La stabilirea valorii primei trebuie să ia în considerare două principiul menționat mai sus, și este necesar să se asigure că contribuția la fondul de asigurări fiecărui polițe individuale ar trebui să fie comparabile cu alte contribuții, ținând seama de gravitatea și frecvența riscurilor lor. În plus, nivelul contribuțiilor ar trebui să creeze o oportunitate pentru concurența pe piață.
Metode de formare a fondurilor de asigurare.
Într-o economie de piață fondul de asigurări este determinată de necesitate economică și de asigurare este un element obligatoriu al infrastructurii de piață, instrumente economice pentru stabilizarea economiei.
Fondul de asigurări este indisolubil legată de reproducere socială, acesta este un element indispensabil și acționează ca o metodă economică de restabilire a forțelor de producție distruse de forțele naturale ale naturii sau accidente.
În practică, există trei forme principale de creare a fondurilor de asigurări:
1) fondul de auto-asigurare (sau modificarea acesteia - fonduri de risc);
2) centralizate rezerve la nivel național;
3) activelor asigurătorului.
Sub auto-asigurat se referă la crearea unui mod descentralizat fond separat de fiecare întreprindere sau de uz casnic în mod individual. De o importanță deosebită sunt fondurile de asigurare pentru producția agricolă, deoarece este strâns legată de condițiile climatice și de mediu, precum și într-o măsură mai mare decât industria este expus unor forțe naturale (fondul este în natură și în numerar).
asigurare centralizată (standby) este format prin fundația resurselor naționale. Scopul acestui fond este de a oferi compensații în cazul unor catastrofe majore, accidente și dezastre naturale. Formată în numerar și în natură. Prerogativă de a dispune de ele aparține guvernului.
A treia formă de crearea unui fond de asigurare - asigurare - în mod semnificativ diferite de formele discutate mai sus. Cu această metodă, fondul creat de primele participanților de asigurare (companii, instituții, organizații, persoane, etc.) și este cheltuită pe obiective bine definite: pentru a recupera daunele de dezastre naturale și plata primelor de asigurare numai participanților la fondul de asigurare. Formarea fondului se efectuează în numerar într-un mod descentralizat, deoarece primele sunt plătite de către fiecare asigurător, și plata despăgubirii de asigurare și sumele de asigurare asiguraților afectați se bazează pe anumite reguli specificate în contractul de asigurare.
forma centralizata de organizare a fondului de asigurare.
asigurare centralizată (standby) este format prin fundația resurselor naționale în natură și în numerar. Genul acesta este în mod constant reluate începe de la zero, stocurile de produse, bunuri, materii prime, combustibil, sufla-de nemulțumire, etc. În forma de bani -. Sub formă de rezerve financiare (aur, bijuterii, etc ..).
Scopul acestui fond este de a oferi despăgubiri și eliminarea consecințelor dezastrelor naturale și cereale-TION de accidente (cutremur în Armenia în Sahalin de Sud, Ava dence la centrala nucleară de la Cernobâl, etc ..).
asigurare reciprocă. societățile mutuale de asigurări, în special crearea și organizarea activităților lor.
asigurare reciprocă este o formă non-profit organizatsiistrahovogo Fund. oferind o protecție de asigurare a intereselor patrimoniale ale membrilor societăților lor pe bază de reciprocitate, prin combinarea fondurilor necesare. Membrii publicului sunt atât de asigurați și asigurători, care este o condiție economică pentru acoperirea lor de asigurare reală la cele mai mici preturi.
Cel mai important principiu al organizației de asigurare reciprocă este omogenitatea riscurilor. luate la societatea de asigurare. Acest principiu înseamnă o asigurare reciprocă a acelorași riscuri pentru toți membrii aliate. Principiul uniformității de risc specifică principiul comunității de interese de asigurare și coincide cu ea, atunci când forma de interese de asigurare comunitare sunt riscuri omogene. Trebuie remarcat faptul că principiile intereselor comunitare și a riscurilor de asigurare uniformitate a limita domeniul de aplicare al organizațiilor de asigurări mutuale.
organizație de asigurare reciprocă creează condiții favorabile pentru realizarea unui alt principiu general al organizării relațiilor de asigurare - principiul cea mai înaltă integritate. care necesită manifestarea maximă a participanților bune de asigurare credință în a face unul cu celălalt. Caracterul comun intereselor participanților de asigurare mutuale de asigurare este baza organizatorică și economică a principiului cea mai înaltă integritate. În plus, realizarea practică a cea mai bună credință în asigurare reciprocă contribuie la răspândirea și comerciale sale de asigurare, și de a îmbunătăți cultura de asigurare generală în societate.
Caracteristici ale organizării unei societăți de asigurări mutuale furnizarea de guvernare democratică. societate de asigurare mutuală este gestionat de către asigurători înșiși. Fiecare membru al OBC are un vot. Egalitatea de voturi este determinat de aceeași taxă de admitere pentru toți participanții. Această bază materială de guvernare democratică este absentă în societățile comerciale de asigurări, în care prețul vocii depinde de greutatea fondatorului în capitalul social.
societate mutuală de asigurări - este o persoană juridică, înzestrată cu capacitate juridică și membrii săi să ia o asigurare pe bază de reciprocitate. Ea dobândește capacitate juridică din momentul eliberării licenței de a desfășura activități de asigurare de supraveghere de asigurare.
Societatea de asigurări mutuale (OBC) sunt kuyu că forma juridică a întreprinderilor, care se găsește doar în asigurări. Punct de vedere istoric, ea are originea în Evul Mediu asociații- ambarcațiuni magazin. Importanța economică a societăților mutuale de asigurări este mare. Multe mari companii de asigurări din Germania au această formă de organizare specială.
Activitățile societăților mutuale de asigurări reglementate de Legea cu privire la supravegherea asigurărilor. Precum și societăți pe acțiuni, OBC sunt organizații comerciale și, ca atare, sunt supuse înregistrării în registrul comercial. Numele fermă a unei asigurări mutuale trebuie să conțină o indicație a faptului că vorbim despre forma de organizare și juridică a societăților de asigurare, și anume conține cuvintele „pe baza de asigurare» reciproce (auf Gegenseitigkeit) sau o reducere corespunzătoare (a.G).