împrumut Sozaomschik

Băncile sunt din ce în practică a atrage co-debitori pe împrumut. Doar aici cetățenii obișnuiți care sunt de acord să acționeze ca atare, nu înțeleg pe deplin gradul de participare a acestora la datoria și severitatea ia pe umerii lor povara. În acest articol vom „Prolom lumină„pentru acest termen financiar.

Cine este un co-debitor?

Termenul este puțin probabil să se întâlnească în literatura de specialitate financiară, aceasta nu se produce chiar și în legislația în vigoare. El a venit la noi din practica bancară.

Co-debitor - o persoană care acționează ca o suplimentare (al doilea, al treilea, etc.), cu debitorul și instituția de credit finanțatoare oferă același set de documente, și că solicitantul principal. De regulă, băncile sunt permise maximum cinci astfel de „co-titular al“ împrumut.

În dreptul civil, și anume articolul 322 din Codul civil, care folosește o interpretare ușor diferită a acestui concept - „responsabilitate comună“ Dar drepturile creditorului asupra apariției unei astfel de răspundere în Codul civil sunt bine documentate (Art. 323). În special, se spune că banca a primit mai puțin de unul dintre debitori plata integrală a cererilor legitime ale acestora, dreptul de a solicita o astfel de performanță de la alți membri de creditare solidaritate. Și obligațiile de co-debitor încetează să mai fie doar în momentul plății integrale a tuturor sumelor datorate băncii.

Deci, prefixul „co“ în cuvântul sozaomschik este o abreviere a cuvântului de solidaritate (unică) sau în comun, care se dezvăluie destul de clar sensul termenului în cauză de către noi, și legea, în conformitate cu art. 323 din Codul civil spune despre aceeași responsabilitate sozaomschika pentru a lua un împrumut, precum și la debitor.

Gradul de co-responsabilitate poate fi de două tipuri:

1. Atât debitorul, ca atracția principală și suplimentară, a reveni datoriile bancare în cote egale de prima zi de valabilitate a contractului de credit și până la scadența finală;
2. Co-debitor începe să răspundă la datorii numai în cazul unui deficit în plată de către banca a debitorului principal.

Ce opțiune va funcționa în cazul dvs. particular depinde de condițiile acordului de împrumut. Dar viața este folosit mai des a doua opțiune.

B poate acționa ca un debitor suplimentar pe împrumut:

• oricare dintre membrii familiei (copii, părinți, reprezentanți legali, bunici, etc.);
• alte rude;
• prieteni și cunoștințe;
• Oricine este de acord să-și asume un astfel de angajament.

Această din urmă opțiune poate alerta angajații băncii. Ce bucurie de credit este de gând să împartă cu tine destul de un străin? Și, probabil, nu banii de credit, ci doar obligația de a le returna, astfel încât, chiar cu interes. securitate serviciu bancar poate suspecta de fraudă și pur și simplu refuză să acorde un împrumut.

În cele mai multe cazuri, un co-debitor pe programe de creditare implicate, care implica inițial proiectarea unei sume grele pentru o perioadă considerabilă:

• împrumuturi pentru a cumpăra mașini;
• cu privire la plata de educație;
• programe ipotecare.

Dar se întâmplă ca debitorul cifrele suplimentare în contractul de credit de consum obișnuit. De exemplu, atunci când vă aflați într-un mod de urgență au nevoie de o sumă mare, iar nivelul veniturilor nu este posibil să se emită un împrumut pentru condițiile dorite. În acest caz, absolut încrezător că, după o lună (două, trei sau șase luni), va avea o sursă de cantități echivalente datorate și că aveți de gând să plătiți anticipat obligațiile și imediat și pe deplin.

În unele cazuri, debitorii sunt implicate în solidaritate? Și ce drepturi pe care le au?

Este nevoie de banca co-debitor, precum și la beneficiarul creditului, nu un motiv. Participarea sa la punerea în aplicare a datoriei pe împrumut este necesar, în cazul în care nu o parte a debitorului primar satisface cerințele băncii. De exemplu:

1. Veniturile reclamantei nu permite să ia suma necesară. La calcularea solvabilității numărate câștigurile lunare de co-debitor. Astfel, solicitantul poate aștepta la o cantitate mai semnificativă a creditului, chiar și în absența venitului necesar ca acesta poate fi documentat. Astfel de tehnici crește Solvency valabilă în cazul în care debitorul are de fapt un venit suplimentar, dar nu poate confirma oficial. Iar banca este bine - creditul se face pentru o sumă decentă, precum și riscul de neplată este, practic, nu, iar solicitantul - el va fi dat suma pe care nu a putut obține unul.

2. debitorul nu are nici un venit acum și nu sunt de așteptat în primii ani de îndeplinire a obligațiilor asumate în temeiul contractului de credit. O astfel de situație poate apărea atunci când creditul este făcută pentru scopuri educaționale în student pentru adulți. Aici, debitorul principal (cursantul) nu va fi în măsură să plătească ratele la împrumut până la punctul de educație. Apoi, co-debitor acționează ca un părinte (fie un reprezentant relativ, juridic, etc.), care plătește împrumutul întâi. Apoi, când elevul încetează să mai fie un student și începe a face propriile lor, toate plățile vor cădea pe umerii lui. Dar este în teorie, dar, de fapt, unii părinți continuă să plătească împrumutul înainte de dispariția completă.

3. Veniturile debitorului principal îi permite să ia un împrumut, dar este nevoie de bani să nu-l personal, ca un terț, care până acum nu a ajuns la vârsta majoratului. Situația poate apărea în legătură cu același credit educațional. În primul rând, plătește debitor principal, atunci procesul devine debitor solidar.

4. includerea automată a cetățeanului în rândurile co-debitori cu ipoteci. Dar pe acest lucru mai jos.

Din punct de vedere legal, co-debitor are aceleași drepturi și obligații ca debitorul principal (alias - cel sozaomschik principal sau principal). Dar, de fapt, nu este atât de „căpșuni“. Obligația de a avea un debitor suplimentar este doar un singur - să plătească pe împrumut, împreună cu debitorul principal, sau în locul acesteia. Drepturi și chiar mai puțin - în unele cazuri, debitori solidari pot deveni co-proprietar al apartamentului, care este achiziționat de programul de creditare ipotecară (!). Dar aceasta este o condiție opțională. locuințe achiziționat este permis să se înregistreze pentru unul dintre debitori, fiecare situație este individuală.

Co-debitor în creditare ipotecară

Creditării ipotecare, există nuanțe. Aici, co-debitor poate deveni în mod automat un soț (sau soția) a debitorului principal, chiar dacă nu are nici un venit. Aceasta este o condiție prealabilă a oricărei bănci care a luat naștere nu numai. Faptul este că, atunci când împrumuturile pentru cumpărarea sau construcția de locuințe achiziționate (sau în construcție), camera devine garanție pentru întreaga durată a împrumutului, în cazul sistematice neplată a împrumutului poate fi realizat din licitație. Codul Familiei au, de asemenea, o rezervă că proprietatea comună a soților poate fi supusă creanțelor creditorilor numai în cazul în care și obligațiunile soț și soție în comun. Așa că banca ar putea bloca pe carcasa împovărate-ipotecare, ambii soți trebuie să participe la acordul de împrumut în calitate de debitori în comun.

Orice alt prieten rudă sau care sa angajat cu curaj la un co-debitor, nu poate deveni întotdeauna un proprietar parte a apartamentului achiziționat. Permis să se înregistreze dreptul de proprietate numai debitorului principal. În acest caz, acesta costă 100 de ori ia în considerare dacă să accepte astfel de condiții este necesară. La urma urmei, taxa de plată de împrumut de la tine nu merge nicăieri, dar nu poate pretinde întotdeauna să facă parte dintr-un spațiilor de locuit.

Un alt detaliu al ipotecare - de asigurare a debitorului. Deoarece codebitorii solidari este prea plin, dacă pot spune așa, un partid de creditare, banca și poate fi necesară înregistrarea unei polițe de asigurare. Aceste costuri sunt suportate de către persoana asigurată.

Politica de asigurare trebuie să fie specificate pe măsura responsabilității fiecărui debitor, care determină valoarea unei posibile despăgubiri de asigurare. În cazul în care debitorul principal are un accident, compania de asigurări va rambursa numai acea parte a datoriei, care este numărul oficial al victimelor. Și restul plăților va scădea foarte mult pe umerii unui co-debitor.

Spre deosebire de debitori solidari garantului

Co-împrumutat și garant asupra creditului - Care este diferența? În primul rând, în responsabilitatea personală. debitor suplimentar, astfel cum a fost spus, responsabil inițial la banca la egalitate cu debitorul principal. Acest lucru și de credit lui prea. Garantului să fie răspunzătoare numai în cazul în care primele două caractere opri plata pe împrumut. La creditele de locuințe și garantul nu poate fi implicat în plata datoriei, banca poate, în orice moment pentru a bloca accesul pe garanției.

Un alt punct important - calculul solvabilității. Veniturile garanție, în contrast cu veniturile solidaritatea debitoare nu sunt luate în considerare atunci când se calculează suma maximă posibilă de împrumut.

Atunci de ce avem nevoie de un garant, vă întreb? Și aceasta este o garanție suplimentară pentru o instituție financiară. Cu cat mai multe persoane sunt implicate în acordul de împrumut, banca va fi capabil de a colecta datoriile, în caz de întârziere. Și, în cele mai multe cazuri, este în procedura de pre-proces și fără probleme cu punerea în aplicare a imobilului ipotecat.

riscurile de co-debitor și modalități de a le minimiza

Pericolul principal care stă la pândă pentru orice viitoare co-debitor - riscul de neplată de către debitor principal, inclusiv din motive independente de voința sa (traumatisme, boală pe termen lung, pierderea unui loc de muncă). Se pare că banii împrumutați sunt cheltuiți fără participarea dumneavoastră, și trebuie să plătească pe împrumut pentru tine. Deosebit de pierderi mari îi așteaptă pe cei care îndrăznesc să fie codebitorii solidari pentru programe de credit ipotecar. Există și suma este mai mare, iar termenul limită de plată nu va veni atât de curând.

Pentru a nu au propriile lor bani pentru a plăti pentru plăcerea altor persoane, este necesar ca în prealabil să se asigure:

1. Sunt de acord pentru a fi un co-debitor numai în familia lor imediată. Familie - este întotdeauna aproape de oamenii care sunt puțin probabil să trebuiască să înlocuiască. În plus, o rudă, este mult mai probabil să devină parte proprietar al imobilului achiziționat, ceea ce reduce parțial riscurile. Și chiar dacă încă trebuie să plătească ipoteca pe cont propriu, pierderea de bani este parțial compensată de drepturile la imobiliare.

2. Asigurați-vă că partea ta de responsabilitate au fost precizate în mod clar în acordul de împrumut. În acest caz, puteți solicita numai în cadrul acestei acțiuni și nu mai mult.

3. În cazul în care debitorul principal este soțul dumneavoastră, asigurați-vă că pentru a face cumpărat o casă în proprietate comună. Faci plăti ratele ipotecare din venitul total al familiei, și, prin urmare, dreptul de proprietate trebuie să fie egal. Nimeni nu este imun la divorț, astfel încât să fie mai bine grijă.

4. Dacă ați fost de acord să acționeze în calitate de debitori comune pe împrumut sau un alt soț de drept comun, fac din relația lor oficiale. Este de dorit să încheie un acord, potrivit căruia debitorul principal returnează banii cheltuiți sau co-debitor să-i aloce o parte din carcasa achiziționat. A doua opțiune - un acord care, în viitorul apropiat vor fi achiziționate spații reemise proprietate comună, ținând cont de proporția de fonduri care au investit toți.

Ce altceva te poți aștepta? De exemplu, incapacitatea de a primi un credit pentru nevoi personale. Știți deja că venitul de co-debitor este luată în considerare la calcularea sumei maxime posibile de împrumut. Prin urmare, în calculul capacității dumneavoastră de a plăti în viitor, împrumutul curent va fi evaluat de către bancă ca plată lunară obligatorie. Este posibil ca nu va fi nici o acțiune a acordului de împrumut între dumneavoastră posibilitatea de a obține un credit pentru nevoi personale din cauza sarcinii de credit prea mult. Și acest lucru este valabil nu numai pentru credite pentru locuințe, dar, de asemenea, standard de consum. Cu toate că în cazul în care venitul dumneavoastră poate fi numit mai mult decât decent, ai nimic de genul asta se confruntă.

Nu uita istoricul dvs. de credit. Detalii privind orice alt contract de împrumut parte transferate în mod obligatoriu CCB. Co-împrumutat - printre primii. În consecință, integritatea impact direct debitorului principal pe reputația. Birourile de credit nu vor înțelege nici unul dintre voi să vină pentru întârzierea efectuării plăților. Lista neagră poate obține atât debitor - „rezervă“ și un principal și un Aceasta, la rândul său, poate duce, de asemenea, la negarea creditelor în viitor.

[Total: 0 Media: 0]