Rata dobânzii fixă ​​sau variabilă pe împrumut - pentru a alege

Categoria „Economia întreprinderii. tactici și strategie de management "

NA Rabets economist

Având în vedere posibilitatea de a obține un credit bancar, debitorul evaluează opțiunile condițiilor de împrumut în ceea ce privește rentabilitatea lor. Nu este mai puțin importantă decât valoarea creditului și termenul de împrumut este rata dobânzii, care determină valoarea plăților lunare suplimentare la banca.

În conformitate cu legea de plată actuală pentru unul dintre cele mai importante condiții de creditare, astfel încât rata dobânzii trebuie indicată în contractul de credit.

Băncile oferă o varietate de condiții de entități de afaceri și scheme de finanțare. Unele condiții propuse depind de tipul de activitate al viitorului debitorului, indicatorii săi. Există mai multe oferte, astfel încât să evalueze piața bancară, ce fel de, împrumut mai profitabil de a alege este destul de dificil. Atunci când creditarea pe termen scurt pentru a naviga mai ușor. Cu perioada de creditare pe termen lung, este nevoie de un studiu aprofundat al condițiilor sale fundamentale, costuri Vol. H. Related.

Costul produselor de credit depinde de baza de resurse și costul de evaluare a riscurilor, luând în considerare posibilele consecințe negative. Pentru client, banca este de asemenea important să se ia în considerare perspectivele de cooperare cu banca și schimbările preconizate în costul resurselor pe piața interbancară, deoarece aceasta va duce la o schimbare a costurilor de împrumut.

DOBANDA FIXA

Luați în considerare toate opțiunile posibile pentru schimbări în situația economică este nerealist, astfel încât să reducă la minimum pierderea de utilizare a fondurilor de împrumut este dificil, în special pentru împrumuturile pe termen lung.

Astfel, este necesar să se calculeze negociabil modul în care ar trebui să fie preferate condițiile de tarifare. Dacă împrumut pe termen lung, cel mai bine este de a alege o rată fixă ​​a dobânzii.

În conformitate cu art. 145 din Codul bancar al Republicii Belarus (în continuare - BK) mărimea ratei anuale a dobânzii fixă ​​prevăzută în acordul de împrumut, la încheierea acestuia și este constantă pe toată durata contractului de credit. Mărimea ratei dobânzii anuală variabilă variază în conformitate cu procedura convenită de părți la încheierea contractului de credit, și nu poate fi modificat în mod unilateral.

Dacă vom trece de la normele art. 145 BC, rata fixă ​​ar trebui să rămână constantă pe tot parcursul perioadei de utilizare a resurselor de creditare ale acordului de împrumut. Cu toate acestea, legislația nu interzice schimbarea prin acordul părților, prin urmare, o rată a dobânzii fixă ​​poate fi variată (de exemplu, din cauza deteriorării condițiilor economice sau de performanța financiară a debitorului, costurile, resursele).

Schimbarea rata fixă ​​a dobânzii la un acord adițional la acordul de împrumut. În conformitate cu art. 420 din Codul civil (în continuare - CC) modificările și rezilierea contractului este posibilă prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel de Codul civil și de alte acte legislative sau a contractului.

La cererea uneia dintre părțile la contract poate fi modificat sau reziliat numai prin hotărâre judecătorească:

• încălcarea substanțială de către cealaltă parte la contract;
• în alte cazuri prevăzute de Codul civil și de alte acte legislative sau a contractului.

substanțială a contractului încălcarea este recunoscut una dintre părți, dau naștere celeilalte părți daune cum ar fi un rezultat care este în mare parte lipsită de acea care avea dreptul să se aștepte în temeiul contractului.

Trebuie remarcat faptul că acordul de credit, în cele mai multe cazuri, prevede posibilitatea de creștere a ratelor dobânzilor în perioada împrumutului. Băncile sunt în general, determină dimensiunea maximă rată fixă ​​chiar mai mare în anumite circumstanțe (de exemplu, o rată de schimbare de refinanțare).

În cazul în care banca decide că enumerate în condițiile contractului de împrumut au avut deja loc, clientul este trimis o scrisoare cu o propunere de a semna un acord suplimentar de a modifica rata dobânzii. Clientul poate de acord cu acest lucru, de a refuza sau ignora oferta, care este, de asemenea, considerată ca un răspuns negativ, în cazul în care contractul de credit nu este furnizat contrară.

În cazul în care părțile nu reușesc să ajungă la un acord privind aducerea contractului în conformitate cu circumstanțe modificate în mod substanțial sau rezilierea acestuia, contractul poate fi reziliat, în conformitate cu art. 421 CC. O schimbare semnificativă în circumstanțe din care părțile a procedat la încheierea contractului este baza pentru modificarea sau rezilierea acestuia, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract sau rezultă din esența acestuia.

De asemenea, banca poate propune o creștere a mărimii ratei dobânzii fixă ​​din cauza rambursarea cu întârziere a datoriei clientului, din cauza deteriorării situației sale financiare. Această creștere a ratei dobânzii este, de obicei, cu condiția ca termenii acordului de împrumut, astfel încât să încheie un acord suplimentar inutil. Este necesar doar în cazul în care contractul de împrumut nu este o condiție pentru plata dobânzii la o rată mai mare în cazul în care creditele restante la timp.

În conformitate cu art. 145 BC debitorul nu se întoarce (nu stinge) împrumutul la timp, acesta este obligat în perioada cuprinsă între a doua zi după expirarea creditului pe termen de rambursare (rambursare) la restituirea sa integrală (rambursare) să plătească dobânzi la împrumut la o rată mai mare definită în contractul de credit, în cazul în care o altă sumă nu este prevăzută de legislația Republicii Belarus.

În cazul în care scadența împrumutului nu a venit încă, dar există semne de deteriorare a stării financiare a debitorului, banca poate iniția o creștere a costului creditului, dar această problemă este rezolvată doar printr-un acord între părți.

Băncile au metode de a influența clientul nu este de acord să crească rata dobânzii la împrumut. De exemplu, banca poate refuza să continue să ofere credit pentru client. Posibilitatea unui refuz unilateral al băncii de performanță în continuare a obligațiilor sale ar trebui să curgă sau a condițiilor din contractul de credit, sau normele legislației. Prevederile art. 141 BC da băncii dreptul de a refuza să îndeplinească obligațiile care îi revin în temeiul acordului de împrumut în caz de neplată de către debitor a obligațiilor sale în temeiul prezentului contract.

În plus, banca poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului, în conformitate cu termenii acordului de împrumut. Malul drept la recuperarea anticipată a împrumutului în caz de neplată sau executarea necorespunzătoare a debitorului în temeiul acordului de împrumut prevede art. 143 BC. Legislația nu specifică ce angajamente avem în minte, așa că le-a determinat la discreția creditorului. Printre aceste obligații pot include clienți și semnarea acordului suplimentar pentru a crește rata dobânzii.

• întreprinzători individuali înregistrați în Republica Belarus;
• mikroorganizatsii - înregistrate în Republica Belarus organizații comerciale cu un număr mediu de angajați în cursul anului calendaristic până la 15 persoane. inclusiv;
• organizații mici - înregistrate în Republica Belarus organizații comerciale cu un număr mediu de angajați în cursul anului calendaristic de la 16 la 100 de persoane. inclusiv.

Astfel, în cazul în care un client banca nu este de acord cu o creștere a ratelor dobânzilor, el are dreptul să plătească anticipat împrumutul în contractul de împrumut sau refinanțeze cu o altă bancă în condiții acceptabile pentru ea. Dacă el nu se poate obține un împrumut de la o altă bancă și nu suficient de fondurile lor proprii pentru a rambursa împrumutul, clientul poate accepta numai opțiune, care oferă banca și să semneze un acord suplimentar pentru a crește ratele dobânzilor.

Pentru a evita problemele legate de acordul cu banca o posibilă creștere a ratelor dobânzilor, este posibil să se încheie un acord care prevede o rată variabilă a dobânzii la împrumut. Nu poate fi o valoare absolută și este determinată cu referire la rata de refinanțare sau rata de peste noapte.

În conformitate cu art. 31 BC rata de refinanțare - este rata a Băncii Naționale, este instrumentul de bază pentru reglementarea nivelului ratelor dobânzilor pe piața monetară și constituie baza pentru stabilirea ratelor dobânzilor la operațiunile de a furniza lichidități băncilor.

De exemplu. contractul de împrumut rata dobânzii determinată în rata de refinanțare majorată cu două puncte procentuale. Componenta variabilă a ratei dobânzii este rata de refinanțare, și constante - două puncte procentuale. În cazul în care o bancă dorește să crească componenta de curent continuu de până la cinci puncte procentuale, acest lucru ar necesita acordul debitorului și acordul adițional la acordul de împrumut.

Pariuri la operațiunile disponibile permanent ale Băncii Naționale a Belarus, sub forma unui împrumut de peste noapte, acum egal cu 23%. Dobânda se determină ca procent din această rată. În fiecare bancă pentru fiecare client stabilit propriile lor termeni. Într-o bancă rata dobânzii poate fi de 90% din ratele overnight, în alte - 95%, etc ...

Uneori, în practică, ca o rată de bază utilizată rata LIBOR sau EURIBOR, care crește sau scade cu o anumită cantitate de puncte procentuale, la discreția băncii. StavkaLIBOR - o rată medie ponderată a dobânzii la creditele interbancare acordate de bancă care acționează pe piața interbancară din Londra, cu oferte de fonduri în diferite valute (vezi diagrama.) Și pentru diferite perioade (de la zile la un an). Rata de dimensiune este selectat pentru o perioadă egală cu perioada creditului. Rata EURIBOR este rata medie a dobânzii la creditele interbancare acordate în euro.

Cel mai adesea, LIBOR si ratele EURIBOR sunt utilizate ca bază pentru împrumuturile de resursele băncilor străine. Acest lucru se face în scopul de a minimiza pierderile și de a proteja împotriva schimbărilor bruște ale ratelor de pe piețele mondiale. În majoritatea cazurilor aceste rate sunt utilizate atunci când se aplică pentru un împrumut prin post-finanțare, care necesită utilizarea resurselor unei bănci străine.

În prezent, creditele de export sunt emise numai pentru nerezidenți. Este autorizat să le elibereze o singură bancă - „Banca Republicii Belarus“ OJSC Cu toate acestea, este de asemenea important pentru exportatorii din țară, deoarece acestea pot initia obtinerea de credite de export pentru partenerii săi de afaceri și, astfel, să asigure plata promptă.

Rambursarea împrumutului și dobânda aferentă

Indiferent de costurile legate de condițiile de creditare și de tipul de rată a dobânzii de rambursare a dobânzii la împrumut, de obicei pe o bază lunară. Astfel, potrivit art. 137 î.Hr. în temeiul acordului de împrumut băncii sau instituției financiare nebancare (creditor) se angajează să furnizeze fonduri (credit) unei alte persoane (debitor), în cuantumul și în condițiile prevăzute în contract, iar debitorul se angajează să se întoarcă (rambursa) un împrumut și să plătească dobânzi pentru utilizarea acestora . În același creditor de încărcare orice plăți suplimentare (comisioane și alte) privind împrumutul nu este permisă.

În conformitate cu art. 145 BC creditor la încheierea contractului de credit cu debitorul determină mărimea lor proprii, frecvența de calcul și termenele de plată a dobânzilor la credit.

Părțile pot prevedea în procedura de acord de împrumut, în care dobânda la împrumut plătit integral în ziua de întoarcere (răscumpărare) a împrumutului sau în tranșe egale pe parcursul perioadei de întoarcere (răscumpărare), cu excepția cazului în care se prevede altfel de către Președintele Republicii Belarus sau în modul stabilit de Guvernul Republicii Belarus.

În conformitate cu Instrucțiunea numărul 226 rambursarea (retur) a împrumutului, plata dobânzii pentru utilizarea în care sunt făcute în formă non-numerar în contul creditorului și numerar în creditor de numerar, în conformitate cu contractul de credit și legislația Republicii Belarus.

întreprinzătorii individuali care desfășoară activitate de întreprinzător fără deschiderea contului curent (de decontare), banca poate rambursa împrumutul, să plătească dobânzi pentru utilizarea lor în numerar prin introducerea creditor casier fără a se limita la dimensiuni de plată.

Rambursarea datoriilor datorate băncii

Uneori, un client banca nu poate efectua plata la timp a dobânzilor la credit. Dacă el nu are alte obligații față de bancă, nu sunt executate în timp, el trebuie să plătească dobânzi, de îndată ce el va avea bani. În cazul în care clientul are alte tipuri de datorii datorate băncii, el le răsplătește în ordinea în conformitate cu art. 145 BC. Conform acestui articol, în cazul insuficienței fondurilor pentru executarea integrală a obligațiilor în temeiul acordului de împrumut debitorului rambursa prima banca costul de executare a obligației în al doilea turn - suma principală a împrumutului, atunci dobânda datorată pentru utilizarea acestora, în al treilea rândul său, să îndeplinească alte obligații care decurg din contractul de credit, cu excepția cazului prevăzut de către Președintele Republicii Belarus.

Acordul de împrumut poate prevedea răspunderea debitorului pentru interesul plata cu întârziere pe împrumut.